Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека молодой семье по государственной программе в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Судя по всему, счастливый период для будущих ипотечников продолжится.
Госпрограмма, которая стала драйвером рынка, остается: на ПМЭФ президент Владимир Путин заявил, что она должна быть продлена до июля 2022 года. Однако на измененных условиях: речь идет о повышении ставки по ней до 7% с нынешних 6,5% и урезании лимита на размер выдаваемого кредита. Максимальная стоимость жилья по семейной льготной ипотеке в Москве и Петербурге составит ₽12 млн, в других регионах — ₽6 млн. А предельный размер кредита по льготной ипотеке под 7% для всех регионов составит ₽3 млн.
Условия предоставления в 2022 году, как получить
Ссуда выдается на следующих условиях:
-
процентная ставка по кредиту – не более 6 % в год, с учетом субсидирования;
-
максимальная сумма кредита для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн руб. Для населения остальных регионов – 6 млн руб.;
-
первоначальный взнос – по договору с банком, не менее 15 % от суммы кредита;
-
срок кредитования – от 3 до 30 лет;
-
период субсидирования – на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Ключевая ставка, которая определяет стоимость денег в экономике, в 2021 году впервые за долгое время начала расти. В конце апреля Центральный банк поднял ключевую ставку до 5% — это самый существенный рост с 2014 года. И это уже второе повышение с 2018 года. Первое состоялось в марте: тогда регулятор увеличил показатель на осторожные 0,25%. После этого банки уже стали объявлять о росте ставок по ипотечным кредитам, не подпадающим под госпрограмму.
Уже через неделю после решения ЦБ РБК сообщил о том, что Сбербанк повысит ставки по ключевым ипотечным программам. Рост составит 0,4 п.п. от текущих базовых ставок по ипотеке на готовое жилье, кредитам на новостройки, ссудам на строительство дома и покупку гаража. Позднее о повышении процентных ставок заявили и другие российские банки.
Как стать участником программы (пошаговая инструкция)
Алгоритм действий для участия в программе в 2022 году следующий:
Шаг 1. Для начала нужно обратиться в жилищный отдел местной администрации и уточнить нормативы площади и другие требования к участникам программы. Также предварительно нужно узнать, какие документы могут понадобиться. Раньше на сборы всех необходимых сведений могло уходить по нескольку недель. Сейчас документов тоже много, но часть информации о заявителях администрация может самостоятельно получить в рамках межведомственного сотрудничества.
Кроме того, с 2020 года заработал упрощенный порядок подачи документов для участия в программе «Молодая семья». Теперь заявители могут подать сведения через портал Госуслуг (если такая возможность предусмотрена в вашем регионе). Для этого у одного из них должна быть электронная подпись.
Шаг 2. Подготовить пакет документов, который обычно включает:
- паспорта супругов, СНИЛС, свидетельство о рождении ребенка (детей);
- свидетельство о заключении брака;
- документ, который подтверждает, что семья имеет право на улучшение жилищных условий (справку можно получить в соцзащите);
- сведения о доходах (подойдет 2-НДФЛ или справка из банка).
Если у семьи уже есть ипотека, дополнительно нужно предоставить:
- документ, подтверждающий право собственности на приобретенное жилье;
- копию банковского кредитного договора, обеспеченного ипотекой;
- справку об остатке долга.
Банк предлагает особые условия молодым семьям в рамках госпрограммы. Официально она действует до конца 2022 года, но может быть продлена в дальнейшем. На сегодня именно в Сбербанке одни из самых привлекательных процентных ставок, поэтому стоит выбрать его.
В чем преимущества ипотечного займа от данного учреждения?
- Привлекательная ставка.
- Оптимальные условия.
- Нередко проводятся акции с понижением процентов.
- Простые и понятные требования для клиентов.
- Нет дополнительных комиссий.
- Процесс оформления займет время, но не должен вызвать серьезных затруднений.
- Можно получить кредит от 300 тысяч до 30 млн рублей.
- Можно использовать материнский капитал.
- Выплачивать кредит предлагается в течение 30 лет.
- Займ выдается на различные виды объектов недвижимости.
Где взять ипотеку молодоженам
Ипотека не выдается без первоначального взноса. Обычно он составляет 15 или 20 процентов от себестоимости квартиры. То есть составляет достаточно приличную сумму. И без нее ни 1 банк не выдаст вам ипотечный заем. Исключением здесь может стать только залог недвижимости. Для представления об ипотечном кредите, представлены варианты кредитования в одном из самых востребованных банков России – Сбербанке.
| Ипотечная программа | Процентная ставка | Минимальная сумма кредитования | Первоначальный взнос | Максимальный срок предоставляемого кредита |
| «Новостройка» | 7,8% годовых | 500 тыс. руб. | 15% | 30лет |
| «Программа по покупке готового жилья» | 9,5% годовых | 500 тыс. руб. | 15% | 30лет |
| «Загородные дома» | 9,4% годовых | 400 тыс. рублей | 25% | 30лет |
| «Заем под строительство дома» | 9,4% годовых | 400 тыс. рублей | 25% | 30лет |
| «Кредит под залог» | 13% годовых | 600 тыс. рублей | Без взноса | 20 лет |
| «Рефинансирование» | 9,1% годовых | 1 млн рублей | Без взноса | 30 лет |
Государственная программа поддержки молодых семей для покупки жилья в ипотеку начала действовать с 07.02.2018. Последний договор может быть подписан 31.12.2022. Если после 01.07.2022 в семье родится еще один ребенок, то взять льготный кредит можно будет до 01.03.2023.
Участвовать в льготном ипотечном кредитовании могут только граждане РФ. Валюта кредита — рубли, приобрести на заемные средства допускается строящееся и готовое жилье (новостройки) — сумма кредита от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽ для квартир, находящихся в Москве, Санкт-Петербурге и прилежащих областях, до 6 000 000 ₽ в других регионах.
Минимальные и максимальные суммы ипотеки в разных банках могут незначительно различаться. Многое зависит от заемщика, так как банк вправе в рамках, установленных программой, изменить условия на свое усмотрение. Страхование жизни и здоровья, а также передаваемого в залог имущества, обязательно.
Процентные ставки по ипотечным кредитам, оформляемым в рамках программы господдержки молодых семей, снижены. Стандартный процент — от 8%. Его можно понизить, если выполнить условия банка — делать покупку в компании, с которой заключен соответствующий договор, оформить дополнительную страховку, выполнить иные условия.
Прежде чем взять ипотечный кредит на длительный срок, молодой семье следует сопоставить все положительные и отрицательные стороны. Часто банки, пользуясь острой потребностью молодоженов в жилье и их неосведомленностью, вынуждают оформить займ на грабительских условиях.
Какая опасность может подстерегать заемщиков ипотеки без первоначального взноса:
- Ипотеку изначально выдают под минимальную ставку (от 5 до 7%), но в договоре дополнительно приписывается 2-3% в качестве ежемесячного комиссионного сбора. Это в итоге создает достаточно солидную переплату – около 40%, поскольку комиссия начисляется не на остаток, а на основной долг.
- На начальном этапе банк предлагает 2 варианта исполнения своих долговых обязательств – стандартно и аннуитетными (равными) платежами. Обычно убеждают заемщиков выбрать второй вариант из-за кажущегося удобства. Только в первом случае переплата по кредиту оказывается значительно меньше.
- Досрочное погашение займа после выплаты 30% задолженности становится невыгодным, а порой, невозможным по договорным условиям.
- Для страхования возможных рисков банк может настоятельно предложить свою страховую компанию, где стоимость услуг будет выше, чем в других. Тогда надо затребовать документы, обязывающие заемщика страховаться именно у предложенного страховщика. А также рекомендуется потребовать предварительно составленный договор страхования и тщательно его изучить. Часто страховщики намеренно добавляют условия для поднятия стоимости полиса.
Ипотека молодой семье
Даже не являясь участниками в какой-либо гос. программы, новобрачные могут оформить ипотечный кредит на льготных условиях.
Для чего нужно узнать в отделении банка, имеются ли какие-либо ипотечные продукты, которые предусмотрены в отношении молодых семей. Льготы могут выражаться в уменьшении процентной ставки, уменьшении размера первоначального взноса или других условий кредитования.
Молодые семьи могут получить поддержку государства путем:
| Реализации | жилищного сертификата |
| Оплаты части кредита за счет бюджетных средств | по госпрограмме «Жилище для российской семьи», если ставка по ипотечному займу равняется 12 %, при этом 7% выплачивает государство, а оставшиеся 5 % — сами молодожены |
Необходимые документы
Чтобы получить ипотеку молодой семье следует подать заявление в отделение выбранного банка.
К заявке прилагаются требующиеся документы:
| Паспорта на каждого супруга | Они являются созаемщиками на основании гражданского законодательства |
| Свидетельство о браке | и свидетельства о рождении на детей |
| Копия трудовой книжки | Заверенная копия (ставится подпись и печать работодателя) |
| Справка о доходе | По форме 2-НДФЛ или форма банка |
Законодательное регулирование вопроса
В законодательстве четко указано, какая семья считается молодой и имеет право брать займ по специальному предложению. Социальное кредитование берет во внимание наличие малолетних детей и родителей в качестве созаемщиков. Для изучения последовательности оформления документов на такой вид кредита потребители могут ознакомиться с федеральным законом № 122, найти подробную информацию в Гражданском кодексе. Вопросы о залоге и имуществе под залог раскрыты в Федеральном законе № 102.
Нормативные документы четко прописывают, какие из молодоженов могут претендовать на льготную ипотеку:
- супруги возрастом не более 35 лет (в том числе семьи с детьми или один из родителей);
- парам без детей, проживающих в официальном браке 1 год (возрастные ограничения одинаковые – не старше 35).
Особенности получения жилищного кредита молодой семье
Чтобы взять ипотеку молодой семье, требуется обратиться в органы местного административного управления. Перечень нужных документов и порядок подачи заявления следует уточнять там же. Среди важных нюансов жилищного кредита:
- заявка может быть принята только от лиц, находящихся в официальном браке;
- участниками программы становятся только пары, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет;
- семейная пара не должна иметь в собственности недвижимости, либо проживать в неудовлетворительных условиях;
- бездетные семьи претендуют на субсидию в размере 30 процентов от стоимости объекта, а пары с детьми – до 35 процентов от цены квартиры/дома;
- при участии государства можно купить только квартиру или дом, доли или комнаты не подлежат субсидированию.
После получения субсидии можно обратиться в любой банк, принимающий участие в программе. Можно подать запрос в ходе личного визита или направить онлайн-заявку через Mainfin.
Какие документы необходимы
Каждый банк может устанавливать свой перечень документов, необходимых, чтобы была оформлена ипотека для молодых семей.
Но чаще всего кредитное учреждение запрашивает следующий перечень бланков:
- Заявление-анкета на заемщика и созаемщика;
- Копии паспорта заемщика и созаемщика со штампом о регистрации;
- Паспорт второго супруга заемщика и созаемщика (если созаемщиком выступает не супруг);
- Брачный договор (если он был заключен);
- Документ для подтверждения регистрации по месту пребывания (если оформлена временная регистрация);
- Документы для подтверждения дохода и ведения трудовой деятельности заемщиком и созаемщиком;
- Документы на имущество, предлагаемое в залог;
- Документ для наличия средств на первоначальный взнос (например, выписка со счета);
- Копии свидетельств о рождении всех детей, а также документы, подтверждающие наличие гражданства.
Кто может претендовать на субсидию
К участникам программы в 2023 году предъявляются возрастные ограничения, они должны быть старше 21 года, но моложе 35 лет. Супруги обязательно должны состоять в официальном браке, а жилая площадь текущего места жительства не должна превышать установленные нормативы. Нормы:
- 42 кв. м. для двух человек;
- 18 кв. м. на каждого члена семьи, если в ней три и более человек.
Если условия проживания молодой семьи не отвечают этим требованиям, она может участвовать в программе.
Воспользоваться программой могут следующие семьи:
- Супруги, граждане России, не имеющие детей. Они могут рассчитывать на получение 30% от суммы квартиры.
- Одинокий родитель, гражданин РФ, воспитывающий ребенка. В этом случае господдержка будет больше и составит 35%.
- Семья, в которой муж или жена являются гражданином другой страны. В этой ситуации обязательным условием получения субсидии считается наличие хотя бы одного ребенка. Размер субсидии — 35%.
Список документов для получения ипотеки
Для оформления ипотечного кредита на льготных условиях для молодежи необходимо подготовить следующую документацию:
- заявление, подтверждающее желание участвовать в госпрограмме «Молодая семья»;
- копии удостоверений личности всех членов семьи (для взрослых и детей от 14 лет — паспортов, младше 14 лет — свидетельств о рождении);
- копия свидетельства о заключении брака (необходимо только для полных семей);
- справки о доходах;
- документальное подтверждение того, что семья нуждается в улучшении жилищных условий.
Данные бумаги необходимо предоставить для получения субсидии от государства.
Для оформления ипотеки следует подготовить:
- гражданский паспорт;
- СНИЛС;
- справку о доходах;
- копию трудовой книжки.
Примерные условия в банках по ипотеке молодой семье без первоначального взноса
Во всех банках действуют практически сходные условия по выдаче ипотеки по молодежной программе. Первоначальный взнос не отменяется, но он может быть компенсирован за счет государственного финансирования по социальному жилищному проекту «Молодая семья» (регламентируется Постановлением Правительства №1050) либо за счет материнского капитала (ст. 6 ФЗ № 256-ФЗ «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми»).
Базовые условия будут следующими:
- процентная ставка – от 11%;
- размер выдаваемого займа – от 300 тыс. руб.;
- стартовые выплаты – от 15%;
- схема погашения – аннуитетными платежами;
- обязательно страхование рисков;
- возраст до 35 лет.
Сбербанк выдает долгосрочные займы молодоженам под ставку 8,6% (внимание, показатель указан на момент написания статьи, обязательно утончите ставку у сотрудников банка). Она может быть снижена или завышена за счет ряда факторов:
- заемщик пользуется зарплатной картой Сбербанка – 0,5%;
- главный заемщик отказывается страховать свою жизнь и здоровье + 1%;
- заемщик документально не подтверждает свой доход + 0,5%.
Кредитуемый лимит будет зависеть от семейного дохода заемщика.
Ипотечный займ оформляется на обоих супругов автоматом. Соответственно, право собственности на квартиру они тоже имеют в равном соотношении.
Официальное название этой федеральной программы – «Обеспечение жильем молодых семей». Эта программа целевая, она направлена на помощь молодым людям (до 35 лет) в приобретении дома или квартиры. Важно понимать, что для получения такой ипотеки каждому члену семьи не должно быть больше 35 лет. Для того чтобы вступить в федеральную программу, необходимо встать в очередь.
Государство выдвигает такие условия для получателей субсидирования:
- нет стандартных условий по сумме получения кредита (в зависимости от региона она может значительно отличаться);
- наличие детей дает дополнительные льготы (количество квадратных метров увеличивается);
- государством уплачивается 35 процентов от полной стоимости жилья;
- если у супругов уже есть дети, то этот процент будет увеличен на 5 для каждого ребенка.
Сумму, которую не покрывает государство, можно получить в банке, который поддерживает федеральную программу.
Чтобы иметь возможность получить квартиру или дом в ипотеку по программе «Жилище» молодая пара должна выполнить такие действия:
- стать семьей в соответствии с законом (зарегистрировать брак в соответствующих органах);
- получить статус семьи, которая имеет необходимость в улучшении своих условий жизни;
- принять условия программы и вступить в нее;
- в соответствующих органах обрести сертификат, который предоставит право на получение субсидии;
- написать заявление в АИЖК, где и реализуется федеральная программа по предоставлению жилья молодым семьям.
Часто оформление ипотеки по федеральной программе занимает много времени, так как нужно стоять в очереди на улучшение условий проживания. Также молодых людей могут постигнуть и другие проблемы.