Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать с деньгами и как сохранить сбережения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Происходящее в российской экономике с 24 февраля 2022 года уже называют кризисом, который по силе будет равен трем кризисам 1998 года. В отличие от прошлых спадов, на этот раз в обвале виноваты исключительно нерыночные факторы – поэтому экономике будет затруднительно заместить спад в одной отрасли ростом в другой. Говоря проще, на этот раз пострадают все. И страдать уже начали простые россияне – инфляция в годовом выражении перешагнула за 10%, доллар даже по 120 рублей почти не купить, выехать из страны сложно, а портфели российских акций обвалились в цене.
Ключевой защитный актив – золото
Золото показало себя как неплохой защитный актив в первую волну эпидемии коронавируса – впервые в истории унция золота на мировом рынке выросла в цене выше 2 тысяч долларов. Инвесторы вкладывались в исторически самый надежный вариант – золото, если смотреть на динамику по годам и десятилетиям, дорожало всегда. Конечно, после пандемии цены на золото чуть снизились, но и до сих пор остаются на достаточно высоком уровне.
Как раз на днях вступили поправки к законодательству, которые дают инвесторам две важные возможности:
- покупка банковских золотых слитков теперь не облагается НДС. То есть, банковское золото стало на 20% дешевле, чем было ранее;
- в уполномоченных банках теперь купить золото в слитке можно даже за иностранную валюту – правда, пока только за наличную.
Это снимает серьезную проблему, связанную с золотом – без НДС его можно было купить в виде инвестиционной монеты (что, очевидно, дороже в изготовлении, чем слиток) или на обезличенный металлический счет (который жестко привязан к одному банку и его ценам на золото). Также можно было купить ювелирные украшения (где добавленная стоимость еще выше) и пай в ETF с инвестициями в золото (что просто сложно организовать неопытному инвестору).
Впрочем, даже золото наши эксперты не считают идеальным вариантом для инвестиций. По словам аналитика Сбербанка Ивана Ипатьева, золото – «тихая гавань» в период волатильности на финансовых рынках. При этом золото также является биржевым активом, а значит, цены на него подвержены постоянным колебаниям – и период роста сменится коррекцией. Все это несет неопытному инвестору потенциальные риски.
Доходность: зависит от выбранной валюты, изменения курса, политических решений, которые могут повлиять на экономику страны и мира в целом.
Порог входа: минимальный, зависит от обменного курса.
Риски: средние.
Необходимость знания рынка и инвестиционных навыков: да.
Особенность: затруднена покупка наличной валюты.
Чтобы получить как можно больше доходности, важно купить валюту дешевле, а потом продать её дороже. Чаще всего схема хорошо работает на длительном отрезке времени, поэтому есть смысл вкладывать деньги в валюту и как минимум 3−5 лет держать её у себя.
Сократить риски при инвестировании можно банальным вложением рублей в разные валюты. Если какая-то из них сильно упадёт в цене, убытки скорее всего компенсируются за счёт других валют инвестора.
Преимущества вложения в валюту:
- При долгосрочном вложении средств с большой вероятностью получится увеличить свои вложения.
- При любом курсе валюту можно использовать как средство платежа в той стране, где обращается купленная валюта. То есть если человек купил, например, фунт, то даже если курс упал, он может поехать в Англию и просто этими деньгами расплачиваться. Это не будет инвестицией, но и «потерей» денег тоже не будет.
Недостатки:
- Могут возникнуть сложности с обналичиванием иностранной валюты. Россияне не могут снять со своих счетов больше 10 000 долларов или их эквивалент в евро.
- Что касается доллара и евро, до 9 марта 2023 года банки могут продавать гражданам только ту валюту, которая поступила к ним после 9 апреля 2022 года.
- Ещё есть кейсы когда старые купюры меняли на новые, и обменять купюры можно было только в стране-эмитенте. Люди, купившие валюты несколько лет назад, рискуют остаться со старыми купюрами, вышедшими из обращения.
- С прибыли от вложения денег в валюту предусмотрен налог 13%. При этом есть тонкость расчёта этой прибыли: в соответствии с российским налоговым законодательством доход в иностранной валюте пересчитывается в рубли по курсу Банка России, действовавшему на дату получения дохода (или на дату фактического осуществления расходов).
Приобрести российские корпоративные облигации
Доходность: примерно 8−15% годовых.
Порог входа: минимальный.
Риски: средние или высокие в период экономического кризиса.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.
Облигации — долговые ценные бумаги, через которые компании берут займы под установленные ими же срок и процентную ставку.
Облигации могут быть консервативными — их выпускают крупные федеральные компании и устанавливают небольшую доходность. Ещё есть высокодоходные облигации, которые выпускают небольшие и малоизвестные организации.
Первые обычно обеспечивают доходность в 8%. Вторые — выше 13−15%. При этом существует закономерность: чем выше процентная ставка, тем больше риск потерять вложенные деньги из-за банкротства выпускающей облигации компании.
Преимущества:
- Облигации можно продать в любой момент без потери начисленных процентов.
- Доходность чаще всего выше уровня инфляции.
- Можно приобрести облигации через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.
Недостатки:
- Существует риск банкротства компании, выпускающей облигации, и отсутствие гарантии возмещения вложенных средств.
- Ещё с процентного дохода нужно заплатить налог 13%, если они не приобретены через ИИС.
- Стоимость самих облигаций может сильно колебаться вокруг их номинала.
Инвестировать в акции
Доходность: непредсказуема.
Порог входа: зависит от стоимости акций.
Риски: высокие.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: да.
Акции представляют собой доли владения предприятиями, тоже обращаются на бирже, доход приносят посредством выплаты дивидендов и роста стоимости самих акций.
Пока этот класс активов можно считать лидером по доходности, равно как и по риску. Инвестиции в акции подходят людям, которые спокойно относятся к риску и понимают, что большую роль здесь играет удача и знания рынка. Поэтому есть смысл вкладывать в акции в том случае, если возможная потеря всех вложенных денег никак не отразится на жизни инвестора. То есть, когда есть свободные деньги. А ещё лучше, чтобы инвестиции в фондовый рынок рассматривались как часть инвестиционного портфеля человека.
Преимущества:
- Можно значительно приумножить вложенные деньги: на 30%, 100%, а то и 1000%.
- Можно приобрести акции через ИИС и получить дополнительно 13% от государства в качестве возврата НДФЛ, при этом вывести деньги с ИИС можно не ранее, чем через 3 года.
Недостатки:
- Высокий риск потерять почти все вложенные деньги.
- В текущей геополитической ситуации большинство компаний приостановили выплаты дивидендов.
- Часть российских компаний зарегистрированы за рубежом, и сейчас есть проблемы конвертации депозитарных расписок и смены юрисдикции.
- Если инвестор не использует ИИС с вычетом налогов на прибыль или его ценные бумаги не подходят под условия для получения налоговых льгот, то нужно будет заплатить 13% от прибыли.
- В перспективе может быть открыт доступ к иностранным акциям только квалифицированным инвесторам (порог входа от 30 млн), так как в Центробанк неоднократно поднималось подобное предложение.
- Котировки российских акций сейчас сильно просели, и динамику восстановления тренда пока сложно предсказать.
В чём страшная особенность текущего кризиса?
⚡️Главное отличие в том, что он вызван внешним шоком, не связанным с экономическими циклами. Россия резко стала неприкасаемой для любой новой активности со стороны других государств. Даже крупные китайские компании, желающие работать по всему миру, точно так же держатся подальше от российской юрисдикции, потому что при масштабах нашей экономики риск давления со стороны США не оправдан.
И даже если наша экономика будет работать на пределе своих возможностей, она уже не сможет производить столько же, сколько и раньше. В пессимистичном сценарии проблема будет состоять не в специалистах, сидящих без работы и простаивающих станках (как было бы при классическом кризисе), а в отсутствии этих самых специалистов и станков вовсе.
👉 Мы действительно находимся в новой реальности. И чтобы этот кризис выдержать, сейчас особенно важно следить за актуальными финансовыми новостями и понимать вытекающие из них последствия.
Наращивать финансовую подушку
Подушка — это запас денег на крайний случай. Она поможет пережить потерю работы, непредвиденные крупные расходы и так далее. Сейчас подушка особенно актуальна.
Мы советуем держать подушку в размере минимум трех месячных расходов с учетом платежей по кредитам. Лучше — шесть месяцев.
Если ваша подушка меньше, самое время постараться отложить туда больше денег. А может быть, вы захотите сделать так, чтобы подушки хватало на больший срок, например на год, — это вполне оправданный шаг, если есть возможность. Если подушки еще нет, то очень важно сформировать хоть какую-то, откладывая часть доходов.
Напомним, что подушка должна быть легко доступна. Часть можно держать в наличных рублях и иностранной валюте, часть — на картах с процентом на остаток, накопительных счетах, расходно-пополняемых вкладах и обычных вкладах, открытых на небольшой срок.
Правильно использовать банковские продукты
Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.
Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.
Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.
Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.
Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.
Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам.
Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.
При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.
Какую валюту выбрать в 2022 году для хранения сбережений?
До недавнего времени американский доллар и евро считались самыми стабильными валютами, на которые приходилась основная масса товарооборота в мире. Буквально за несколько последних недель ситуация кардинально поменялась, и евро с долларом, в которых большое количество россиян предпочитало держать свои накопления, попали в зону риска.
В условиях разразившегося энергетического кризиса в ЕС, резкого подорожания углеводородов и электричества большинство экспертов не могут дать прогноз на ближайший период в отношении курса доллара и евро.
На данный момент есть позитивные и негативные сценарии развития событий на валютном рынке, а реалистичный прогноз никто пока не дает, т. к. ситуация в мире постоянно меняется и остается непредсказуемой. Одни эксперты склонны считать, что доллар может достигнуть отметки в 100 руб., другие прогнозируют его падение в будущем году до 65-67 руб.
Мнение эксперта Марк Мобиус, основатель Mobius Capital Partners, крупный инвестор: «Из-за длительной девальвации практически всех национальных валют на фондовом рынке наблюдается рост акций и ценных бумаг. Чтобы защитить свои накопления от девальвации, нужно вкладывать их в акции, ценные бумаги или в золото».
Подводим итоги: как сохранить деньги в кризис 2022 года?
-
Сохраните деньги от инфляции и откройте депозит в банке по ставке 20%.
-
Вложите деньги в акции или облигации иностранных компаний, но помните, что есть риск потерять вложения.
-
Для долгосрочной перспективы заработка купите драгоценные металлы.
-
Откажитесь от вложений денег в недвижимость, если там планируете сохранить деньги, потому что стоимость жилья сейчас на пике.
-
Начинайте свое дело, если подготовили план и заложили в бюджет возможные убытки.
Теперь у нас на очереди ETF-фонды, Exchange Traded Funds. Российская разновидность — БПИФ, то есть биржевые паевые инвестиционные фонды. Это фонды, в которые входит сразу множество ценных бумаг, отобранных по определенному принципу.
Допустим, вы хотите вложиться в крупнейшие компании Америки, такие как Amazon, Google, Apple, Coca-Сola, Pfizer и так далее. Но у вас нет достаточно денег, чтобы купить все эти акции в правильной пропорции, да и времени тоже нет, чтобы за ними всеми следить. В таком случае вы можете купить ETF фонд на индекс 500 крупнейших компаний Америки (S&P500). В этом фонде каждой компании отведен свой процент в зависимости от капитализации. Вот как выглядит график индекса S&P 500 (рис. 4).
Нельзя не сказать и про криптовалюту. Это самый спорный инструмент инвестирования, но глупо не замечать рынок в несколько триллионов долларов, который продолжает развиваться.
Нужно запомнить, что криптовалюта — очень рискованная инвестиция. Но если вы верите в развитие технологии блокчейн и альтернативных финансов в целом, то возможно, вам стоит направить небольшой процент от портфеля и на такие активы.
Индустрия еще очень молодая и волатильная, она показывает как ошеломляющий рост, так и огромные падения. К тому же, эта отрасль еще слабо регулируется, и там много мошенничества. Поэтому стоит к ней подходить осторожно.
Доллар, евро, гривна или другая валюта?
Как показывают опросы, многие украинцы даже не задумываются над тем, в какой валюте держать свои сбережения, отдавая предпочтение долларам. С одной стороны эта валюта действительно стабильная, она используется практически во всем мире, и в последние годы она только укрепилась. Однако стоит вспомнить начало 2015 года, когда в какой-то момент курс доллара поднялся до 37-40 гривен. Если кто-то в этот момент поддался панике и скупил доллар по этому курсу, то сейчас он кусает локти, ведь с тех пор гривна сильно укрепилась. Если же говорить о евро, то в какой-то момент эта валюта стала укрепляться по отношению к доллару. Это привело к тому, что многие украинцы стали хранить свои сбережения именно в евро. Но за последние два года курс евро просел по отношению к доллару почти на 30%.
Есть и другие более экзотические валюты. Они хоть и не пользуются большой популярностью, но некоторые люди все же отдают предпочтение именно им в вопросах сохранения своих накоплений. К таким валютам можно отнести швейцарские франки, китайские юани и английский фунты. Сложность лишь в том, что купить и продать такие валюты, особенно когда речь идет о больших суммах, бывает довольно проблематично. И если жители Киева и других крупных городов в итоге находят решения, то жителям небольших населенных пунктов в любом случае придется ехать с деньгами в областной центр, а это дополнительные ненужные риски.
Так стоит ли покупать доллары или другую валюту? Здесь многое зависит от ситуации в стране, текущего курса и многих других факторов. Ниже предложен вариант, как хранить деньги с минимальными рисками.
Это самый распространенный способ и в 2022 году, который доступен любому желающему вложить свои деньги. Вся его суть в том, что заключается договор, на основании которого все вносимые вами денежные средства не только сохраняются на протяжении определенного времени, но и приумножаются, согласно указанной ставке.
Инвестор (вкладчик) приобретает уверенность в том, что он получит доход, сумму которого можно рассчитать заранее. Такой метод работы с деньгами выгоден для двух сторон.
Способ вложения денег №1 — депозит
Вы, пополняя вклад, работаете на его увеличение, а банк, забирая денежные средства, проводит массу операций, дающих ему свои выгоды.
Так, ваш вклад под 10% отдается для кредита с долговыми обязательствами другому клиенту в 20 % и, ровно через год возвратившиеся деньги составят существенную разницу этому учреждению.
Выбрать самый оптимальный депозит для себя можно как самостоятельно, так и при помощи консультанта, который всегда ориентируется в предложениях, актуальных в данный период.
Еще одним значимым преимуществом такого метода можно назвать страховку вкладов, введенную в последнее время в связи с регулярным банкротством кредитных организаций. Теперь ваш вклад размером в 1 400 000 рублей подлежит обязательному возвращению со стороны государства в любом случае.
То есть, если ваша сумма превышает этот указанный порог, то можно разделить деньги, воспользовавшись услугами нескольких банков.
Несмотря на такие положительные стороны, существуют и значимые минусы. Так, изначально для вложенных средств устанавливается наименьший процент из всех способов и может составлять от 0,1% до 7%, что варьируется в зависимости от условий выдвинутого предложения.
К тому же нестабильная финансовая ситуация в стране ведет к постоянному обесцениванию средств. Но, даже в этом случае ваша небольшая полученная прибыль позволит избежать значительных потерь, сохраняя капитал на прежнем уровне.
Решая для себя, в какой банк лучше вкладывать свои деньги и где открыть банковский вклад (депозитный счет), рекомендуем ознакомиться с ТОП-5 банков страны, обращая внимание на рейтинг надежности этих банков.
Банк надежней если основным акционером (контрольный пакет) будет государство. Вряд ли государство будет заинтересовано в банкротстве собственных банков. К надежным банкам относятся, например, такие гиганты банковского сектора, как Сбербанк, ВТБ , Россельхозбанк и некоторые другие.
Итак, ТОП-5 банков, в которые можно смело вкладывать свои деньги под проценты в России
- ПАО «Сбербанк»;
- ПАО «Банк ВТБ»;
- АО «Банк ГПБ»;
- АО «Россельхозбанк»;
- АО «Альфа-Банк»;
- ПАО «Московский кредитный банк»;
- АО «ЮниКредит Банк»;
- ПАО Банк «ФК Открытие»;
Итак, ТОП-5 банков, в которые можно смело вкладывать свои деньги под проценты в Украине
- Ощадбанк (государственный) …
- Укрэксимбанк (государственный) …
- Райффайзен банк Аваль (Raiffeisen Bank, Австрия) …
- ПриватБанк (государственный) …
- Укрсиббанк (BNP Paribas Group, Франция) …
- СИТИбанк Украина (Citigroup, США) …
- Кредобанк (PKO Bank Polskа, Польша)..