Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Росбанк: рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.
| Ежемесячный платёж | 27 635 ₽ |
| К возврату | 3 316 961 ₽ |
| Сумма ипотечного кредита | 2 100 000 ₽ |
| Сумма процентов | 1 216 961 ₽ |
| Процентная ставка | 9,9% |
| Дата последнего платежа | 23 января 2033 г. |
Этапы рефинансирования
Если Росбанк рефинансирование ипотеки одобряет, процедура предполагает проведение следующих этапов:
- подписывается предварительный договор о перекредитовании;
- клиент оформляет страховой полис. Страховая компания — на усмотрение заемщика;
- в первоначальный банк подается заявление о закрытии задолженности. В Росбанк предоставляется копия документа с отметкой о принятии. Также потребуется расчет с указанием точной суммы;
- деньги либо выдаются на карте (наличными), либо зачисляются на специальный счет. Во втором случае от получателя потребуется распоряжение о перечислении средств первоначальному кредитору. В течение 5 дней необходимо предоставить справку о закрытии задолженности в «старом» банке. Еще 30 дней – на снятие обременения. Все процедуры на данном этапе заемщик выполняет самостоятельно;
- далее, в течение 5 дней, подписывается ипотечный договор с Росбанком и документы о наличии залога передаются на регистрацию в ЕГРН. Только после этого можно рассчитывать на снижение процентной ставки до обещанного уровня.
Процедура значительно упрощается, если речь идет о рефинансировании валютного займа, полученного ранее в самом Росбанке. Все документы готовят сотрудники кредитора. Заемщик предоставляет минимум документов. Необходимо лишь провести переподписание и перерегистрацию договора залога.
Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально
И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».
А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.
Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.
Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?
Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?
На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.
Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.
Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.
В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.
Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.
Требования и необходимые документы
Росбанк рефинансирует ипотечный кредит, оформленный в другом банке, при соответствии заёмщика следующим требованиям:
- Гражданство любого государства.
- Возраст от 20 лет (на момент выдачи кредита) до 65 лет (к моменту полного погашения кредита).
- По источнику доходов заёмщик может быть: индивидуальным предпринимателем, владельцем фирмы, наёмным работником.
В случае необходимости, для повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование, допускается привлечение до трёх созаёмщиков (чтобы повысить совокупный семейный доход, необходимый для выплаты долга).
Росбанк предлагает наиболее лояльные условия – оформление ипотеки по единственному документу (паспорту). Это обойдётся заёмщику на 1,5% годовых дороже, чем при обращении в банк с полным набором документов. В этом случае достаточно будет предъявить в кредитную организацию оригинал паспорта и копии всех его страниц. Однако минимум документов может снизить вероятность одобрения рефинансирования, поэтому лучше подготовить полный пакет документов:
- Копию паспорта (всех страниц).
- Документы о доходах (справка 2-НДФЛ или по форме банка, для предпринимателей – декларации о налогах, управленческие отчёты).
- Нотариально заверенную копию трудовой книжки (военнослужащим – справка установленной формы).
- Документы по текущему кредиту (договор, справка об остатке долга, выписка из личного кабинета).
Кроме этого, понадобится предоставить в банк документы на недвижимость:
- правоустанавливающую документацию;
- техническую и кадастровую документацию;
- отчёт о рыночной цене предмета залога.
Особенности и ограничения ипотечного кредита Рефинансирование ипотеки в Росбанке
Процедура рефинансирования ипотеки в традиционном понимании данного термина предполагает смену организации, выступающей в роли кредитора. Целью такого мероприятия является изменение параметров ипотеки. Предпосылки для проведения рефинансирования могут быть разнообразными. Росбанк проводит данную процедуру по двум направлениям: перекредитование займа, оформленного иной организацией, и рефинансирование ипотеки для своих действующих клиентов.
Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 29.08.2017 г.): ставки 8,75%-10,25% при условии приобретения квартиры/доли на вторичном рынке с первоначальным взносом от 50% от ее рыночной стоимости, совершения платежа за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. До подтверждения целевого использования Кредита и выдачи закладной процентная ставка увеличивается на 1,75%. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. «ДельтаКредит» оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления.
Росбанк рефинансирует ипотеку других банков и свою собственную. Во втором случае только те кредиты, которые взяты в иностранной валюте. Клиент получает фиксированную ставку на весь срок и страхует себя от непредвиденных ситуаций на финансовом рынке.
Если первичная ипотека использовалась для приобретения строящегося жилья, на момент заключения новой сделки оно уже должно быть в собственности покупателя.
Рассматриваются только те объекты, которые расположены в регионе присутствия Росбанка. Недопустимы просрочки по активному договору. Рефинансирование сопряжено с дополнительными расходами: оплата государственной пошлины, регистрационных и нотариальных услуг, страховки. Часть средств уходит на конвертацию валют.
Процент положительных отзывов о кредиторе на порядок выше, в чем вы сами можете убедиться. Банк клиентоориентирован, сотрудники в подавляющем большинстве знают свое дело и встают на сторону граждан, помогая им получить заветные суммы.
Если у вас есть претензии – излагайте их на сайте «Банки.ру». Представители быстро реагируют на отрицательные отзывы и прилагают максимум усилий для разрешения ситуаций. Многие люди добились решения своих проблем в короткие сроки.
Мария, Москва. Обращалась в банк в марте 2019 года для получения кредита на рефинансирование. Прежняя ипотека стала непосильной. В других местах либо не устраивали условия, либо были отказы. Отказ пришел и здесь по причине высокой финансовой нагрузки, но меня удивила реакция сотрудницы – она спустя время смогла найти вариант, по которому мне все же дали нужную сумму. В большинстве других банков после первичного отказа сразу говорят «Досвидули!», а здесь человек проявил свою компетенцию, смог решить ситуацию. Благодарна безмерно!
Владимир, Заполярный. Очень удивлен был отношением к себе! Отзывов никогда не писал, но здесь нельзя обойти стороной. Понравилось все – от бережного отношения до компетентности сотрудников, которые подобрали нужную программу и помогли рефинансировать кредит. И главное быстро – предоставил документы, а дальше всё само-собой. Всё подробно рассказали, расписали. А в другие банки куда не обращался – ВТБ, Сбербанк, Почта Банк – везде отказ.
Сергей, Нижний Новгород. Непонятно, почему пришел отказ. 2 месяца активно предлагали рефинансировать имеющиеся кредиты по ставке 12.5%. Сначала отказался, т.к. не было необходимости. Когда реально понадобились лишние деньги (интересовала новая ипотека) – пришел отказ после подачи заявки. В итоге это негативно отразилось на дальнейшей возможности получить деньги в других местах.
Какие документы могут понадобится для оформления сделки
Чтобы банк удостоверился в надёжности клиента, потребуется собрать некоторые документы.
Их перечень будет зависит от сложившийся ситуации у заёмщика, но есть определённый список, который понадобится собрать всем желающим погасить старую ипотеку на новых условиях.
Основные документы для оформления рефинансирования ипотеки:
- копии всех страниц паспорта заёмщика;
- любые документы, которые могут подтвердить наличие стабильного дохода. Для зарплатных клиентов не нужно приносить бумаги, потому что у банка и так есть все данные. Для других клиентов – справка от предприятия по форме 2-НДФЛ, если клиент имеет свой бизнес, то необходимо предоставить налоговые декларации (форма зависит от выбранной системы налогообложения);
- для военных – выписка по установленному образцу, а для работающих – копия всех заполненных страниц трудовой книги.
Отзывы: Росбанк рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам.
Отзывы клиентов о программе рефинансирования в Росбанке носят преимущественно положительную окраску. Некоторые клиенты отмечают временные задержки, связанные с длительным рассмотрением документов и выдачей окончательного решения.
Преимуществами обращения принято считать следующие моменты:
- четкая регламентация процедуры и стандартные требования;
- схожесть с оформлением стандартной ипотеки;
- доступность использования онлайн-вариантов взаимодействия;
- возможность объединения нескольких кредитов в один;
- помощь в оформлении и получение бесплатных консультаций;
- получение при необходимости дополнительной суммы средств.
Документы для рефинансирования
Для заключения соглашения клиенту потребуется предъявить паспорт РФ и документы, на основании которых можно будет сделать выводы о состоянии задолженности в других банках.
На момент подачи заявки потребуется предъявить: справки о состоянии задолженности в других кредитных учреждениях. Документы должны содержать информацию о размере долга, начисленных и выплаченных процентах, реквизиты заключенных ранее кредитных договоров (номер, дата), объем обязательных ежемесячных перечислений.
На момент заключения договора необходимо будет предоставить сведения о состоянии счетов заемщика в других банках, которые были открыты для процедуры рефинансирования.
Для чего банки предоставляют услуги по рефинансированию
Рефинансирование ранее полученных физическими лицами кредитов выгодно как самим заемщикам, так и банкам. Кредитные учреждения проводят обычную политику в рамках борьбы за клиентов, привлекая добросовестных плательщиков и предлагая им наиболее выгодные условия. Для того чтобы воспользоваться привлекательным предложением банка, требуется соблюдение следующих правил:
- Добросовестность заемщика. При наличии просрочек, повторяющихся с регулярной периодичностью, заявителям трудно будет заключить новое кредитное соглашение на более привлекательных условиях.
- Клиент должен отвечать стандартным требованиям по гражданству, подходить по возрастным критериям и быть платежеспособным.
- Размер средств, выделяемых на рефинансирование, напрямую зависит от порядка погашения предыдущей задолженности, кредитной дисциплинированности заемщика, а также его материального положения.
- Для клиентов рефинансирование ― это дополнительный способ решить финансовые проблемы путем уменьшения платежей, оптимизации выплат. В некоторых случаях допускается замена валюты кредита.
- Росбанк обеспечивает своим клиентам, работающим по программе зарплатного проекта, выгодные условия для погашения действующих обязательств. Допускается предоставление заемных средств в большом размере по низким процентным ставкам.
Росбанк — рефинансирование ипотеки
При наличии всех необходимых документов заявка рассматривается достаточно быстро — в течение 1-3 рабочих дней. Заявку можно подать в режиме онлайн на сайте банка, после чего с заявителем свяжутся менеджеры финансового учреждения для согласования всех условий.
Главными причинами, по которым заемщики выбирают рефинансирование ипотеки в «Росбанке», являются:
- возможность снизить процентную ставку до минимального уровня для каждого клиента;
- снижение размера ежемесячного обязательного платежа по кредиту;
- возможность изменить срок кредитования в удобную для заемщика сторону: уменьшить или продлить, что позволит создать наиболее комфортные условия для погашения задолженности;
- простые и прозрачные условия, благодаря чему заемщику не придется сталкиваться с необходимостью совершения чрезмерных незапланированных трат;
- возможность выбрать удобную схему погашения задолженности;
- возможность изменить валюту кредитования;
- возможность объединить в один несколько кредитов, полученных в разных банках.
Заемщиков привлекает возможность подать заявку через сайт банка, для чего не потребуется тратить время на помещение офиса. Приехать в офис необходимо для подачи документов и заключения договора после предварительного одобрения заявки. Кроме того, часть документов можно подать в электронном виде, что позволит сэкономить время на сбор полного пакета и ускорить процедуру рефинансирования.
Банк предлагает собственную программу рефинансирования ипотеки с большим диапазоном процентных ставок. Разрабатывая индивидуальное предложение, сотрудники учитывают массу факторов, поэтому правильнее всего – подать заявку и дождаться предварительного одобрения. Сегодня все сервисы доступны онлайн, не выходя из дома.
Несколько важных моментов, которые нужно помнить:
- ипотечное рефинансирование – это новый кредит, а не изменение условий по старому, поэтому и сопутствующие оформительские расходы будут примерно такие же;
- временные затраты на рефинансирование – до 4 месяцев в зависимости от расторопности менеджеров банков, сотрудников МФЦ и регистраторов Росреестра;
- банк предложит ставку меньше, если перевести зарплату на счет в Росбанке;
- страхование придется переоформлять заново, но можно попробовать вернуть неиспользованную часть премии по досрочному погашению первого кредита.
Росбанк осуществляет перекредитование как своих действующих ипотечных клиентов, так и заемщиков из других банков. Рефинансирование иных кредитов (например, автокредитов или других потребительских займов) Росбанк не предлагает.
Росбанк одобряет рефинансирование ипотеки, выданной другим банком на широкий перечень целей:
- классическая ипотека, предполагающая покупку или строительство жилья под залог этой недвижимости;
- покупка доли или комнаты в квартире – как последних, так и не последних;
- приобретение или строительство апартаментов;
- покупка или строительство жилья под залог иной имеющейся вторичной недвижимости или апартаментов.
В любом случае понадобится делать новую оценку предмета залога.
В Росбанке гибкая система скидок и надбавок:
- снизить процентную ставку до минимальной можно, совершив единоразовый платеж в сумме от 1 до 4% от суммы кредита;
- на период перерегистрации залога ставка увеличивается на 1 п.п.;
- если не успели зарегистрировать залог на Росбанк, ставка поднимется на 3%;
- отказ от страхования жизни и трудоспособности повлечет +1,5% к ставке;
- отказ от титульного страхования повысит ставку на 1%.