Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое франшиза при КАСКО: подводные камни о которых стоит знать в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.
Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.
Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:
- фиксированной сумме;
- процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.
В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.
Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.
В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:
- вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
- обращаться в офис страховщика;
- собирать необходимые документы.
Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.
Франшизу следует рассмотреть со всех сторон:
- Во-первых, она значительно экономит время, потому что владельцу транспорта не приходится напрямую обращаться в страховую организацию для того, чтобы получить выплаты за мелкие аварийные ситуации. Такой полис обусловлен тем, что отчасти обязательства перекладываются непосредственно на водителя. Но в качестве вознаграждения он получает скидку.
- Во-вторых, страховые агентства не редко сталкиваются с ситуациями, когда им приходится отдавать большую сумму, чем надо. Например, за разбитое стекло компания должна заплатить тысячу или полторы тысячи рублей, но из-за всей волокиты, агентство отдаёт целых три тысячи. Данный вид полиса даёт возможность избежать подобных моментов.
Страховщик и страхователь не получают совершенно никакой выгоды от составления маленького ущерба. Поэтому франшиза — самый оптимальный и популярный вариант. Он используется во всём мире, так как является идеальным вариантом экономии денег и времени.
Франшиза в страховании – важный пункт, который широко применяется всеми страховыми компаниями. И для вас, как для клиента страховой в первую очередь важно понимать, как действует франшиза, и какие плюсы и минусы она может вам принести.
Понимая это, вы сможете проанализировать необходимость брать полис с франшизой с точки зрения общей выгоды, а не моментальной. Потому что, как правило, скидка на полис страхования, которая появляется при включении в него франшизы не позволяет подумать о возможных последствиях. И в конце «переплата» оказывается выше.
К тому же, понимая и разбираясь в условиях франшизы, вы сможете обезопасить себя от мошеннических схем со стороны страховых и сможете защитить себя в ходе получения компенсации по страховому случаю.
На этом всё. Мы с вами разобрались в вопросах «что такое франшиза в страховании» и «для чего она нужна». А теперь, рекомендуем вам ещё больше расширить свой кругозор и узнать, что такое франшиза в бизнесе, а может быть даже подобрать себе подходящую франшизу с помощью нашего каталога франшиз, или народного рейтинга франшиз.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Что такое франшиза при КАСКО: подводные камни о которых стоит знать в 2021 году
На цену стандартного полиса КАСКО влияет стоимость автомобиля, поэтому владелец потратит крупную сумму. Оформление франшизы сделает полис более дешевым.
Если договориться о полной франшизе, цена страховки падает в 2 раза.
После получения незначительных повреждений по договору КАСКО владелец потратить много времени на оформление документов.
Однозначно, франшиза невыгодна водителям, которые по статистике, чаще всего попадают в аварии. Для них экономия на полисе может обернуться в частые непредвиденные расходы на ремонт транспортного средства. Как правило, это молодые люди без опыта вождения, но с большой любовью к скорости. Важно учитывать и тот факт, что частые обращения к страховщику значительно увеличат стоимость полиса КАСКО на следующий год, даже если вы обратитесь в другую компанию.
Такой полис становится распространенным среди водителей. Основные преимущества страховки следующие:
- стоит дешевле;
- экономия времени страховщика и страхователя;
- чистая страховая история владельца машины, поскольку не фиксируются мелкие повреждения;
- гарантия материальной компенсации в случае серьезной аварии и тотальной гибели авто;
- выплата компенсации в короткие сроки.
Нет федерального закона, который бы регулировал вопросы, связанные с оформлением франшизы. Некоторые моменты отражены в Федеральном законе № 40 “об ОСАГО” и Гражданском кодексе Российской Федерации. Например, в 15 статье отражен порядок действий при осуществлении обязательного страхования.
В ближайшем будущем планируется принять нормативно-правовой акт, который будет заключать в себе вопросы, связанные только с оформлением франшизы, так как эта услуга становится все более и более популярной.
Существуют такие виды франшизы:
- Условная – если размера убытка превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает страховщик. Когда ущерб меньше франшизы, восстановление оплачивает владелец авто.
- Безусловная – страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Такой вид подходит для автомобилистов с большим стажем вождения.
- Динамическая – повышается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый ущерб покрывает страховщик. Франшиза действует со второго раза.
- Льготная – в договоре указывают условия, при которых страховщик не выплачивает деньги. Это может быть ущерб от ДТП по вине страхователя или другая причина, если страховой случай был без ДТП.
- Временная – возмещение происходит, если страховое событие случилось в определенное время. Иначе ремонт оплачивает владелец авто.
- Высокая – страховая компания покрывает убытки, а страховщик после исправления повреждения возвращает франшизу. Такой вид следует оформлять владельцам дорогих авто или фур.
- Регрессивная – чем выше размер франшизы, тем дешевле стоит страховка.
Плюсы и минусы КАСКО с франшизой
Теоретически франшизы делятся на четыре основных вида: условную (не вычитаемую), безусловную (вычитаемую), динамическую и временную. В России нашла применение вторая форма. Страховые компании в правилах страхования могут устанавливать и другие виды — агрегатную, исчезающую, персональную, каско с франшизой со второго случая и другие.
При условной франшизе выплачивается сумма, которая превышает оговоренную в договоре стоимость франшизы. Ее размер не вычитается из всей стоимости страховки. Если автомобиль пострадал на сумму, меньшую стоимости франшизы, страхователь не получает ничего. В этом случае расходы по ремонту авто водитель несет самостоятельно.
Размер франшизы составляет 9 тысяч руб., а ущерб, причиненный ТС оценен экспертом в размере 8,5 тысяч руб. Компенсация не будет выплачена, потому что размер убытков меньше размера франшизы. Если же нанесенный ущерб составит более 9 тысяч руб., он будет погашен страховой компанией.
Условная франшиза для страхователя выгоднее, чем для страховщика, и поэтому она столь редка. Для компаний этот вид полиса малоинтересен, так как имеет низкую рентабельность. Страхование каско с франшизой всегда устанавливается страховым договором. Если в нем не указан вид франшизы, по правилам страховых компаний она является безусловной, а не условной.
Безусловная франшиза в страховании каско еще носит название вычитаемой, потому что ее размер вычитается из суммы выплат. Водитель машины будет получать выплаты по страховке каско за вычетом определенной части — суммы франшизы. Если эта сумма составляет 10 тысяч руб., а ущерб составил 100 тысяч руб., это значит, что страховщик выплатит 90 тысяч, а еще 10 тысяч нужно будет доплачивать самостоятельно. Помимо этого существует еще и безусловная процентная форма — у нее действует вычитаемый процент.
Страховая сумма составляет 120 тысяч руб., а сумма безусловной процентной франшизы — 5%. После наступления страхового случая ущерб оценили в 10 тысяч руб. Клиент страховщика получит: 10 000 — 5% = 9 500 руб. Если же сумма ущерба составляет 85 тысяч руб., за минусом вычитаемого процента страхователь получит 80 750 руб.
Безусловный процентный вид можно применять (или не применять) к отдельным деталям. Бампер, фары и лобовое стекло лучше застраховать с нулевой процентной франшизой — они чаще всего страдают в мелких ДТП и при эксплуатации. Перед оформлением договора страхования обязательно нужно уточнить в страховой компании, страхуют ли они отдельные детали автомобиля с нулевым процентом и на какую сумму.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Какой вариант франшизы при КАСКО подойдет больше всего?
Малоопытные автовладельцы часто задают вопрос, какому типу франшизы при КАСКО лучше отдать предпочтение.
Однозначного ответа нет, ведь много зависит от предпочтений, стажа и финансовых возможностей водителя.
Но некоторые рекомендации все-таки стоит дать:
- Если вы — уверенный в себе и опытный водитель, стоит выбрать франшизу виновника. Здесь удается сэкономить на КАСКО и защитить машину от других рисков. При такой услуге страховщик платит всегда, кроме случаев, когда в ДТП виноват автовладелец или неустановленная 3-я сторона. Например, если после аварии была доказана вина другого водителя, страховая компания производит ремонт без учета оговоренной скидки, в полном объеме. В ситуации, когда клиент сам виноват в аварии или же машину побили на стоянке, финансовую нагрузку по КАСКО несет владелец.
- Водителям без опыта больше подойдет вариант, когда первая выплата производится в первом объеме, а вторая — с учетом франшизы при КАСКО.
При определении франшизы многие думают, что чем такая граница меньше, тем лучше. Вовсе нет.
Если франшиза слишком низкая, сэкономить на услуге страховщика вряд ли получится.
Вот почему перед оформлением стоит проконсультироваться у специалистов и узнать, во сколько выльется незначительный косметический ремонт транспортного средства.
Как подобрать оптимальный вариант?
При выборе подходящего типа услуги и размера франшизы при КАСКО, стоит учесть ряд советов:
- При наличии достаточного опыта вождения и уверенности в своих силах на дороге, подойдет франшиза размером 0,5 или 1 процент. Объясняется это неплохой скидкой для автовладельца при оформлении КАСКО.
- Если страховая компания разрешает оформление условного типа франшизы, такой возможностью нужно воспользоваться. В этом случае при наличии вины автовладельца франшиза составит 1%, а при отсутствии таковой — 0%.
- Хороший вариант — применение условного варианта, когда до определенной суммы ущерба выплата возмещения не производится. Если же объем необходимых для ремонта средств выше установленной границы, выплаты производятся в полном объеме. Так, если ущерб оценивается в 10 000 рублей, а размер франшизы 15 000 рублей, страховая компания не производит выплату.
Здесь можно подвести следующий промежуточный итог. Если за рулем машины находится опытный водитель, размер франшизы может достигать одного процента.
Новичкам лучше не рисковать и выплачивать полную стоимость страховки.
Недостатки КАСКО с франшизой
Заключая договор на страхование авто на условиях КАСКО с франшизой, стоит обратить внимание не только на очевидные преимущества такого вида страховки, но и оценить ряд имеющихся у него недостатков. К минусам такого вида КАСКО относят:
- Высокая стоимость полиса для начинающих водителей. В том случае, если водительский стаж страхователя является небольшим, стоимость полиса КАСКО, даже при оформлении его на условиях франшизы, может стать весьма значительной.
- Необходимость оплаты мелких повреждений за свой счет. Из преимущества такого вида страхования, избавляющего автовладельца от необходимости оформления бумаг и сохраняющего неизменным коэффициент аварийности водителя, вытекает недостаток, который может стать существенным для многих автовладельцев: оплачивать ремонт авто придется за счет собственных средств.
Когда её не стоит брать
Франшизу однозначно не стоит оформлять, если водитель часто попадает в ДТП и нередко обращается в страховую компанию для возмещения. Экономия на полисе в таких случаях может превратиться в существенные расходы в дальнейшем. Такой вариант однозначно не стоит рассматривать тем, что не имеет достаточного водительского опыта и чувствует себя за рулем неуверенно. Этой категории водителей лучше приобрести полную страховку, которая обеспечит максимальную защиту.
По статистике неопытные водители могут попадать в несерьезные ДТП несколько раз в месяц. В большей мере это относится к лицам, получившим права в возрасте старше 40 лет.
КАСКО с франшизой не подходит водителям, применяющим машину как такси. Так как авто постоянно находится в эксплуатации, риски ущерба для него повышаются. В итоге выгода для клиента теряется, так как он должен будет вкладывать в ремонт часть средств или оплачивать их целиком.
Что такое КАСКО с франшизой
Франшиза в страховании — доля страхового возмещения, которое не выплачивается страховой компанией. О величине франшизы стороны определяются заранее при оформлении страхового договора. Приведем пример: страховой полис КАСКО заключен франшизой 10 т.р. После страхового события, страховая компания из суммы страховой выплаты, к примеру, 100 т.р. вычтет франшизу и заплатит пострадавшему 90 т.р. если же выплата возмещения производится путём оплаты ремонта автомобиля в специализированноймастерской, страхователь по окончании восстановительных работ оплачивает в кассу ремонтной организации денежную средства в сумме франшизы, в нашем случае — 10 т.р. Остальные расходы возьмет на себя страховщик.
Такой нехитрый действие — страхование с франшизой — сэкономит на цене полиса немало денег. В зависимости от величины франшизы, экономия достигает 50%.Когда лучше отказаться от франшизы в КАСКО?
Однозначно, франшиза невыгодна водителям, которые по статистике, чаще всего попадают в аварии. Для них экономия на полисе может обернуться в частые непредвиденные расходы на ремонт транспортного средства. Как правило, это молодые люди без опыта вождения, но с большой любовью к скорости. Важно учитывать и тот факт, что частые обращения к страховщику значительно увеличат стоимость полиса КАСКО на следующий год, даже если вы обратитесь в другую компанию.
В заключении можно сказать, что франшиза — это отличное дополнение к полису КАСКО для тех, кто не хочет переплачивать. Нужно только грамотно оценить свои навыки вождения. Если сомневаетесь, стоит ли включать франшизу в договор КАСКО, посоветуйтесь со страховым агентом.
Как приобрести полис с франшизой?
Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.
Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.
В договоре внимание обращают на страховую сумму, список рисков, размер страховой премии. Отдельно стоит изучить опцию «выплата по счету СТО», поскольку не все сервисные центры ремонтируют указанную марку автомобиля.
Если транспорту больше 2 лет, в договоре указывают «СТО на выбор страховщика». Это снизит стоимость КАСКО, а машина будет качественно отремонтирована.
В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.
Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:
- паспорт и копию идентификационного кода;
- водительское удостоверение;
- свидетельство о регистрации транспортного средства;
- документы, которые подтверждают стоимость авто.
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве