Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Насколько увеличится страховка после ДТП — таблица повышающих коэффициентов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как только был принят единый 40 ФЗ закон по обязательному страхованию, все представители страховых компаний пользовались единой таблицы КБМ. На первый взгляд таблица кажется сложной и непонятной. Однако все очень просто и легко можно определить.
Как зависит стоимость полиса от КБМ
Важно учитывать, что стоимость обязательного полиса ОСАГО напрямую зависит от КМБ. Чем ниже его значение, тем меньше стоимость защиты.
Рассмотрим простой пример, как меняется стоимость ОСАГО для автолюбителей, при изменении КБМ.
Расчет:
|
БТ |
КБМ | Кт | КВС | КО | КМ | КС | КП |
Итого, рублей |
|
4118 |
2,45 |
1,8 |
1 |
1 |
1,4 |
1 |
1 |
25 424,53 |
|
1,55 |
16 084,90 |
|||||||
|
1 |
10 377,36 |
|||||||
|
0,90 |
9 339,62 |
|||||||
|
0,80 |
8 301,88 |
|||||||
|
0,70 |
7 264,15 |
|||||||
|
0,60 |
6 226,41 |
|||||||
|
0,50 |
5 188,68 |
Благодаря таблице вы можете сами посмотреть, как зависит стоимость бланка ОСАГО от размера КБМ.
Коэффициент бонус-малус и его влияние на стоимость ОСАГО
Страхование гражданской ответственности автомобилистов действует по системе, которая учитывает интересы каждой стороны – водителя и страховой организации. Для снижения своих рисков последние определяют на сколько увеличится ОСАГО после ДТП с помощью аккуратности езды клиента. На основании этих показателей определяются особые значения. Они могут повлиять на стоимость ОСАГО в любую сторону – понижения и повышения.
Важнейшим показателем, характеризующим безаварийность езды, выступает бонус-малус. Чем более профессионально и аккуратно водитель управляет транспортным средством, тем он ниже.
Если в предыдущем страховом периоде водитель не попадал в аварию, ему будет предоставлена 5-процентная скидка. Она является накапливаемой и может достичь 50%. Если же автомобилист спровоцировал ДТП, тогда множитель увеличится и, как результат, ОСАГО после аварии подорожает.
Можно ли избежать присвоения повышающего коэффициента по ОСАГО при ДТП
Может показаться, что собственнику авто не избежать негативных последствий, если он попал в дорожно-транспортную ситуацию. Далеко не в каждом случае такое происходит. Не все дорожные инциденты приводят к повышению коэффициента бонус-малус.
Одна из ситуаций – когда водитель является потерпевшим от действий другого водителя. В такой ситуации он получит страховую выплату, а его КБМ не изменится. Также избежать повышения показателя можно, если исключить из списка лиц, которые имеют право управлять авто на последующий год, виноватого водителя. Страховая компания в такой ситуации будет определить необходимость использования повышающих коэффициентов с учётом страховой истории тех, кто остаётся в перечне доверенных автомобилистов.
В прошлом собственники автомобилей старались избежать ответственности путём изменения страховой компании. Они скрывали своё участие в аварии при подписании соглашения. Сейчас же такие попытки не позволяют добиться успеха, поскольку вся информация стекается в единую базу РСА, из неё сведения могут получить все страховщики. На данный момент единственный легальный метод снизить расходы на страхование является внимательное и аккуратное поведение на дороге.
Что такое КБМ и каковы его функции
Одним из учитываемых в расчете ОСАГО коэффициентов, в котором заложены риски страховой компании, является бонус-малус. Его величина зависит от навыков безаварийного вождения страхователя. Их оценка проводится за страховой период, который завершается 31 марта. При обращении после этой даты к водителю будет применяться новый коэффициент.
Если в учетном периоде страхователь не допустил ДТП, то при покупке нового ОСАГО он может рассчитывать на скидку. Если же водитель участвовал в аварии, которая произошла по его вине, в результате чего страховой компании пришлось компенсировать причиненные им убытки, то автостраховка для него станет дороже.
Основными функциями КБМ является:
- уменьшение рисков страховщика, обусловленных финансовыми затратами при осуществлении компенсационных выплат;
- снижение числа обращений за возмещением по незначительным страховым эпизодам;
- стремление водителей ездить, не допуская ДТП.
Как изменится коэффициент после аварии по вине водителя
Страховщики не занимаются расчетами бонус-малус. Вычисления коэффициента КБМ проводятся автоматически в информационной базе страховых компаний по заложенному в ней программному алгоритму. Страхователи могут определить его самостоятельно, используя таблицу КБМ.
Основными параметрами таблицы, учитываемыми при определении величины бонус-малус, являются класс КБМ на начало страхового периода и по его завершению, а также число ДТП, совершенных на протяжении действия договора, по которым страховщику пришлось делать возмещение.
При продлении ОСАГО в следующем периоде, бонус-малус будет повышен или понижен, что окажет влияние на стоимость автостраховки. Для тех автовладельцев, которые постоянно попадают в аварийные ситуации, подорожание может быть в 3,92 раза, что соответствует минимальному значению классу М.
Как меняется КБМ после аварии?
В соответствии с правилами по ОСАГО по каждому водителю есть статистика. Она показывает наличие или отсутствие страховых случаев, какой КБМ учитывался при расчете стоимости, где оформлен последний полис ОСАГО. Все сведения хранятся в базе РСА и их можно посмотреть без лишних проблем и бесплатно.
Как только водитель оформляет полис первый раз, ему присевается КБМ = 1. Именно от него ведется страховая статистика. За каждый безаварийный год добавляется скидка 5%. За каждый аварийный год коэффициент возрастает, в зависимости от количества ДТП за год. Чтобы проще было понять, как меняется КБМ после аварии, рассмотрим несколько примеров и способ определения коэффициента.
Внимание! КБМ определяется просто. За основу берут строку, на которой указан коэффициент, действующий при оформлении последнего полиса (он же отражается в базе РСА). Если аварий не было, то новый коэффициент будет в 3 столбце таблицы (0 страховых возмещений за период КБМ). Если аварии были, то актуальный показатель находится в столбце, который соответствует их количеству.
Сколько будет стоить страховка после ДТП?
Сразу отметим, что стоимость полиса рассчитывается персонально для каждого. Поэтому лучше обратиться к сотруднику или сделать расчет самостоятельно через онлайн-калькулятор на сайте страховой компании. На расчет влияют такие условия, как:
- базовый тариф;
- в каком регионе прописан собственник;
- тип транспортного средства;
- срок страхования (можно от 3 месяцев до года);
- мощность ТС;
- наличие или отсутствие нарушений.
Поэтому возьмем за основу расчет, сделанный на следующих условиях:
- собственник зарегистрирован в Москве;
- страхуется легковой автомобиль;
- мощность 105 л.с.;
- сроком на 1 год;
- допущен 1 водитель: возраст 45 лет / стаж 15 лет;
- коэффициент на момент оформления последнего ОСАГО = 0,65.
Рассмотрим, как меняется стоимость, при наличии 1, 2, 3 и более ДТП.
Сколько действует повышающий коэффициент?
Действие повышающегося коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от принципа заключения страхового полиса. В большинстве случаев он оформляется на один год. Длительность повышающего коэффициента ОСАГО всегда равна периоду действия полиса. Соответственно, Кбм в этом случае также будет действовать год. По истечению этого срока показатель меняется либо в положительную сторону, либо в отрицательную.
Однако это условие не всегда соблюдается. В данном случае важную роль играет страховая компания, предоставляющая услуги водителю. Довольно часто встречаются страховщики, пользующиеся неопытностью автовладельцев. Чтобы человек и дальше платил по более высоким тарифам, длительность Кбм намеренно не указывается. Кроме того, иногда этот показатель может быть завышен случайно.
Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, специалисты рекомендуют водителям вести собственный учет. Автовладельцу нужно точно знать, когда и на какой срок был оформлен полис, и от какой даты начал действовать новый повышающий коэффициент.
При аварии происходит повышение коэффициента ОСАГО и падение класса. Насколько понизится класс, зависит от того, в каком положении изначально находился водитель. Если у него был 13 класс, то из-за одной аварии произойдет понижение на 7. У водителей с третьим классом произойдет понижение на два пункта. То есть чем выше был изначально класс водителя, тем больше он теряет в уровнях.
Например, если водитель в течение одного календарного года обращался в страховую компанию за выплатой, то тариф увеличится в зависимости от стажа:
- с третьего по четвертый – 1,55;
- с пятого по седьмой – 1,44;
- с восьмого по тринадцатый – 1;
- водитель, который в течение года попадал в аварию более трех раз, получает максимально повышающий коэффициент ОСАГО — 2,45, который повысит стоимость страховки на 250 %.
Чтобы вернуть прежний класс аварийности, нужно несколько лет ездить без аварий и постепенно увеличивать его.
Страховые коэффициенты при ДТП
В рамках закона утверждено тарифное руководство, которое используется для определения размера страховой премии.
Повышенная ставка может учитываться только по двум показателям:
- При грубых нарушениях. Страховщики могут применять повышающий (Кн), если водитель стал виновником аварии по причине того, что нарушил правила вождения. На практике этот показатель используется крайне редко.
- Если автолюбитель виновник. В этом случае расчет происходит по таблице КБМ.
Помимо указанных коэффициентов учитывают:
- Тб: определяется для каждого типа транспорта
- Кт: берется исходя из прописки владельца
- Квс: определяется в зависимости от срока действия ОСАГО
- Ко: отражает количество застрахованных водителей: ограниченная или неограниченная страховка
- Км: зависит от количества лошадиных сил
Безусловно, никто не хочет переплачивать, даже если нарушил правила и был виновником аварии. В таком случае есть несколько хитростей, с помощью которых можно купить полис по начальной цене, без применения повышающего показателя.
Как избежать повышенного тарифа:
| Неограниченный полис | Достаточно оформить ОСАГО с условием, что к управлению допущено неограниченное количество водителей. Конечно, потребуется немного переплатить, но это выгодно, при наличии максимального повышающего показателя. Спустя год (столько хранятся сведения в базе РСА) данные по аварийности водителя будут аннулированы, и он сможет купить страховку по ставке, как для новичка. |
| Смена в/у | Показатель КБМ в базе фиксируется по:
При смене данных повышенный КБМ не будет высвечиваться, и участник движения сможет оформить бланк обязательной защиты по начальному классу и начать новую историю. |
| Смена личных данных |
Повышающий коэффициент после ДТП
При страховой системе ОСАГО повышающий коэффициент действует в обратную сторону с целью заинтересовать граждан в понижении стоимости полиса. Есть возможность достичь максимума скидок в 50% за десять лет езды без аварий или обращений в страховую компанию за компенсацией. Ежегодная скидка составляет 5%, а также повышается класс водителя на одну единицу. В том случае, если произойдет авария, то коэффициент после ДТП по ОСАГО и класс клиента падает на две или три позиции. Дополнительно стоимость страховки повышает на 15-30%. О методике расчета выплат по ОСАГО — можно прочитать в статье здесь.
Как рассчитывается КБМ?
Коэффициент бонус-малус в 2021 году может быть повышающим или понижающим. Он зависит от класса автолюбителя. Проще всего определить значение показателя, руководствуясь таблицей. Изначально КБМ устанавливается на уровне 1. Водителю присваивается класс 3.
Если гражданин не нарушает ПДД и не принимает участие в авариях, каждый год его КБМ повышается. В результате предоставляется скидка в 5%. Классы обозначены в столбце слева. Так, если человек ездил без происшествий 10 лет, ему присвоят 12 класс. Размер скидки отображается в графе Влияние на цену страховки. Безаварийная езда в течение 10 лет позволяет получить скидку в размере 50%.
ДТП повлечет за собой повышение КБМ. Его уровень зависит от числа происшествий, в которых принял участие автолюбитель. Допустим, водителю присвоен класс 1. За период действия страховки произошла 1 авария. Чтобы понять, как оно повлияет на цену, нужно найти свой класс и сопоставить его с графой Число ДТП. В ней стоит буква М. Затем нужно вернуться к графе Присвоенный класс и обнаружить соответствующее обозначение. Получается, что цена возрастет на 145%.
| Присвоенный класс | Значение показателя | Влияние на цену страховки | Число ДТП, в которых принял участие водитель в течение срока действия страховки | ||||
| Ни одного | 1 | 2 | 3 | 4 и более | |||
| М | 2,45 | 145% | М | М | М | М | |
| 2,3 | 130% | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1,55 | 55% | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 40% | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 0% | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | -5% | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | -10% | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | -15% | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | -20% | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | -25% | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | -30% | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | -35% | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | -40% | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | -45% | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | -50% | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Когда изменяется коэффициент ОСАГО?
Коэффициент КБМ может возрастать, снижаться или сохраняться на прежнем уровне. Его применение регламентирует Приложение №6 к Указанию ЦБ РФ №5000-У от 4 декабря 2021 года. Если гражданин не попадает в аварии, показатель начинает уменьшаться. Это приводит к снижению стоимости страховки. Аварии влекут за собой возрастание показателя КБМ. В результате цена ОСАГО вырастет. Однако бывают случаи, когда коэффициент сохраняется на прежнем уровне. Подобное возможно, если был получен максимальный уровень скидки. Авария не отразится на значении показателя КБМ в следующих ситуациях:
- страховка ОСАГО была приобретена на автомобиль транзитного типа;
- полис ОСАГО оформлен на прицеп;
- гражданин не виноват в происшествии.
К сведению
Вышеуказанные правила не применяются в отношении иностранцев. Если случай не попадает под вышеуказанный перечень, корректировка значения коэффициента ОСАГО после ДТП происходит стандартным образом.
Как повышается коэффициент ОСАГО после ДТП?
Значение показателя зависит от количества происшествий, с которыми лицо столкнулось в течение срока действия страхового полиса. Каждая ситуация рассматривается в индивидуальном порядке. Решение по повышению значения показателей принимает комиссия страховой компании. Она действует в рамках норм Гражданского кодекса РФ, ФЗ №40 об ОСАГО, а также ФЗ №4015-1 Об организации страхового дела в РФ. Если нормы не соблюдаются, у гражданина присутствует право обратиться в суд и требовать возмещения ущерба. Однако предстоит подтвердить этот факт.
Особенно жестко контролируют новичков. Если гражданин принял участие в одном происшествии, ему будет присвоен первый класс. Коэффициент КБМ опустится на уровень ниже среднего. Цена страховки возрастет на 55%. Если водитель стал участником двух и более ДТП, ему присваивается класс М. Коэффициент возрастает до 2,45. Покупая полис в следующий раз, гражданин обязан заплатить на 145% больше, чем в стандартном случае.
Если лицо длительное время использует услуги одного страховщика, контроль менее жесткий. Обычно показатель отражается на скидке за один год безупречного вождения. Если лицо 10 лет ездило без ДТП, но в течение страхового периода оказалось в аварии трижды, ему будет присвоен стандартный уровень. Нужно учитывать, что на значении показателя отражается количество аварий, которые были допущены в течение всего периода действия страхового полиса, а не только происшествия за один год.
Через какое время после ДТП КБМ восстановится
Коэффициент является индивидуальным для каждого с уровнями от 1 до 13. Чем ниже класс, тем большая сумма вносится. Учитывается договор, действующий до оформления новой страховки.
Если наблюдался разрыв свыше 12 месяцев, происходит обнуление. Поэтому важно следить за данным параметром и своевременно делать страховку, чтобы полученные баллы не сгорали.
Важно помнить, сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП. Он сохраняется в течение 12 месяцев на время срока договора. Но при этом у виновника аварийной ситуации нет возможности вернуться к предыдущему классу. Требуется не менее двух лет езды без нарушений, чтобы повышение прекратило действовать. Для точного определения значения можно воспользоваться специальным калькулятором.