Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Навязывание банковских услуг: как этого избежать и что говорит закон». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Но посмотрим на ситуацию с другой стороны. Без дополнительной нагрузки ежемесячный платёж составит 17 976 рублей. Каждый месяц за навязанные 200 000 рублей придётся платить 1 797 рублей. Переплата за 15 лет составит 123 577 рублей. Есть ли смысл закрывать карту или потребительский кредит на таких условиях? Тем более — покупать бытовую технику или мебель.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки и автокредита
Наиболее значительные потери заемщик может понести при перекредитовании дорогостоящих приобретений – автомобиля и недвижимости. Годовой взнос рассчитывается в процентах от рыночной цены имущества. Если он оплачивается помесячно, ситуация несколько упрощается. Хуже, если оплата вносится на год вперед.
Момент рефинансирования крайне редко совпадает с датой смены страховой компании. Это означает, что старый полис еще действует, а уже нужно оплачивать новый. Надобность в услуге, оплаченной в период первичного кредитования, отпадает. Можно ли при рефинансировании вернуть страховку, если компания не имеет аккредитации в новом банке?
Согласно Закону о защите прав потребителей, заемщик имеет право выбора компании, и им на всякий случай рекомендуется воспользоваться. Если банк выступает страхователем, получить назад неиспользованные деньги часто бывает очень трудно. Страхование будет рассматриваться в качестве дополнительной услуги, а она фактически оказана.
Согласно Указанию ЦБ РФ от 1 июня 2016 года, фирма-страхователь обязана вернуть средства гражданину по его требованию в течение пятидневного «периода охлаждения». Но положения этого акта распространяются только на индивидуальные договоры, заключенные с физическими лицами. Банк, предлагая дополнительную услугу оформления полиса, выступает коллективным страхователем, тем самым исключая возможность отказа со стороны клиента.
Условие возврата страховой премии в случае досрочного погашения задолженности может быть прописано отдельным пунктом договора с банком. Такое, впрочем, встречается редко: клиенты на это не обещают внимания (им важнее получить займ), а кредитор не заинтересован расширять их права.
При рефинансировании страховка возвращается чаще всего, если заемщик сам позаботился о выборе компании. В этом случае все вопросы решаются не с банком, а с компанией напрямую. К тому же можно выбрать самый недорогой полис, что немаловажно.
Банки, которые рефинансируют потребительский кредит без страховки
Для вашего удобства мы изучили рынок финансовых услуг и выбрали наиболее выгодные предложения, в рамках которых можно получить рефинансирование без страховки.
ТОП-5 предложений:
| Банк/Условия | Максимальная сумма | Срок | Ставка |
| Совкомбанк | до 1 000 000 рублей | до 5 лет | 12 – 18,7% |
| Ренессанс | до 700 000 рублей | 24 – 60 месяцев | от 11,3% |
| Райффайзен | до 2 000 000 рублей | 13 месяцев – 5 лет | 10,99 – 17,25% |
| Хоум кредит | 500 000 – 1 000 000 рублей | 5-7 лет | 10,9 – 12,5% |
| ОТП | 300 000 – 1 000 000 рублей | 4-60 месяцев | 11,5 – 21,9% |
Как отказаться от дополнительных услуг
Что говорит закон о навязывании услуг банком? По закону представителю компании запрещено настаивать на приобретении дополнительных продуктов, если потребитель не хочет. Менеджер не реагирует на отказ и продолжает монолог о выгоде и экономии? Запишите беседу на камеру: ролик станет подтверждением навязанной услуги, когда дело дойдет до суда.
Клиенты вправе отказаться от страховки или рассылки без каких-либо последствий для себя. Вы обнаружили, что переплачиваете за ненужные вам функции? Направьте письменное обращение в банк и потребуйте отключения опции или прекращения оказания услуги.
СПРАВКА:
| От страховки можно отказаться в течение 14 дней после подписания договора. Подали запрос позже? Его рассмотрят в индивидуальном порядке. При отрицательном решении вы вправе направить иск в суд. |
Для начала все же подумайте, а может эта услуга вам все же нужна. Обычно кредит сопровождает страхование жизни и здоровья заемщика. То есть если заемщик умирает в течение срока жизни ссуды, его наследники не будут ничего должны банку. Или если у заемщика серьезно ухудшается здоровье, он также освобождается от выплат.
Но при этом нужно внимательно читать договор страхования, который вы подписываете. Внимательно изучите перечень страховых случаев. Некоторые могут быть не включены в список. Например, страховка не выплачивается в случае самоубийства, смерти/болезни из-за зависимости, или если на момент заключения договора у клиента были какие-то серьезные диагнозы и пр.
Сейчас этот банк уже не выдает кредиты физлицам, но раньше кредитовал активно. Здесь я столкнулась с очень серьезным навязыванием услуги. Кредит я брала срочный, и менеджер давил на это: не принимал заявку без страховки. Причем речь шла не о страховании жизни, а недвижимости…
В итоге я пошла на хитрый ход. Я сказала, что ладно, куплю страховку. Менеджер с радостью отправил заявку на рассмотрение, она тут же была одобрена, я подписала договор и получила деньги. А вот подписывать договор на страхование и уплачивать страховую премию (предполагалось, что оплачу за счет средств выданного кредита) я просто отказалась.
С этим банком у меня вышел неудачный отказ от навязанной банком страховки. Все дело в том, что я оформляла товарный POS-кредит в магазине бытовой техники. Я сразу сказала менеджеру, чтобы она не включала мне в кредит страховку. Говорила категорично, чтобы не пошло навязывание.
В итоге менеджер сказала, что банк мне отказал. Только вот у меня возникли подозрения… Как-то быстро она заполнила анкету, задала не полный перечень вопросов. Да и клиент я положительный, постоянно брала в Альфе кредиты.
Менеджеры банков проходят обучение, их учат продавать страховые полисы, поэтому заемщики часто поддаются на уговоры и покупают услугу, которая вроде как изначально не была им нужна.
Центральный Банк, зная ситуацию с навязываением страховок по кредиту, ввел период охлаждения в страховании. У покупателя добровольного, необязательного полиса есть 14 дней на то, чтобы подать заявление страховщику и вернуть деньги. Главное, уложиться в срок.
Механизмы, используемые банками для нивелирования своих рисков, отработаны столетиями. Кредитные учреждения традиционно практикуют четыре эффективных способа обеспечения возвратности:
- получение залога;
- проверка состоятельности заемщика;
- требование личного поручительства;
- изучение истории предыдущих платежей.
Возвращаем излишне уплаченные страховые взносы
Инициирует возврат средств за неиспользованную страховку сам заемщик. После рефинансирования и оформления нового договора он идет в ближайший офис страховой организации и просит досрочно обнулить раннее соглашение. Страховщик должен принять заявление и выплатить остаток внесенной премии.
Перед обращением к страховщику необходимо прочитать заключенный с ним договор. Лучше изучить весь текст соглашения, особенное внимание уделив сноскам и примечаниям. В идеале это делается еще до оформления сделки, но большинство торопятся и не стараются себя обезопасить. Лучше, если пункта о возврате при досрочном закрытии займа не будет – недосказанность играет на руку физическому лицу.
Многие банки прописывают условия возврата неиспользованной страховке в договоре – внимательно читайте документы перед подписанием соглашения!
Если в договоре прописано, что при досрочном закрытии кредита возврата нет, то добиться справедливости очень сложно. Да, это нарушает права заемщика, как потребителя, но оспорить пункт практически невозможно. Дело в том, что при подписании соглашения клиент выражает согласие со всеми приведенными условиями. Согласился, значит, знал о последствиях.
Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?
Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.
Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.
Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.
Особенности страхования кредитов при рефинансировании ипотеки
При заключении ипотечного договора заемщик подписывает допсоглашение со страховой компанией. График платежей по займу не совпадает со страховыми выплатами. Они осуществляются по одному из следующих алгоритмов:
- ежемесячные взносы на протяжение всего срока действия полиса;
- крупные ежегодные платежи.
Некоторые СК предлагают заемщикам выбор оптимального варианта, но не все. Обычно, способы оплаты заранее прописаны в договоре и изменениям не подлежат.
Отказаться от договора страхования при оформлении ипотеки клиент не может. Это связано с серьезными рисками банка – кредит предоставляется на длительный период, во время которого может ухудшиться материальное положение заемщика и возникнут проблемы со здоровьем или летальный исход.
Ни в одном из приведенных случаев финансовое учреждение не желает терять свои средства, поэтому и оформляет страховку. Пункты договора касаются и обремененной недвижимости: в случае пожара, наводнения и конструктивных разрушений – ипотечному кредитору будут возмещены убытки.
Страховка при рефинансировании ипотеки- такой же обязательный пункт, как и при первичном кредитовании. Так как рефинансирование – это новый целевой займ для покрытия долгов. Фактически, заемщик оформляет новую ипотеку. И банк обязательно постарается обезопасить себя от возможных рисков и в этом случае.
При перекредитовании предусматриваются три вида полисов:
- жилья;
- жизни и здоровья заемщика;
- потери права собственности.
О каждом стоит рассказать подробнее.
Страхование недвижимости является обязательным пунктом в договорах жилищного займа. Соглашение с СК заключается сроком на год с последующей пролонгацией. При такой схеме заемщику нужно будет ежегодно заблаговременно перезаключать договор. Если упустить сроки, то банк вправе поднять действующую ставку на 5-7 пунктов.
Что делать с действующей страховкой при рефинансировании ипотеки?
При рефинансировании автокредита или ипотеки предмет залога подлежит обязательному страхованию. Должно быть застраховано имущество, которое является целью кредита. Для банка это гарантия от утраты объекта залога до последнего взноса по кредиту. Например, клиент не имеет финансовой возможности вносить регулярные платежи, тогда банк может отобрать залог в свою пользу. Если произойдет страховой случай, компания должна будет компенсировать расходы банка. Если заемщик исправно оплачивает задолженность, страховое возмещение ему положено.
С действующей страховкой при рефинансировании ипотечного кредита можно поступить следующим образом:
- Пролонгировать страховку можно, если СК аккредитована в новом банке. По причине смены банка заключается новый договор страховки с зачетом ранее оплаченной страховой премии. Возможно продление договора страхования с доплатой или без.
- Возврат неиспользованной части уплаченных взносов осуществляется, если СК не аккредитована банком, в котором проходит рефинансирование. Одновременно с возвратом подписывается договор с другой СК, заемщиком оплачивается сумма страховки.
При рефинансировании происходит полное досрочное погашение ссуды, оформляется новая страховка предмета залога на новый срок. В случае, если старая страховка продолжает действовать, клиент имеет право на возврат страховой премии, подав заявление страховщику. Если условия кредитного договора предусматривали ежемесячное погашение страховки при оплате задолженности, то без оплаты договор автоматически аннулируется. Нужно внимательно читать условия страховки, чтобы не допустить начисления штрафов при несвоевременной оплате взносов.
Страховка может относиться к дополнительным услугам финансового учреждения, когда договор со страховщиком заключает банк, а не каждый заемщик отдельно. В этом случае отказаться от страховки и вернуть сумму уплаченной страховой премии при рефинансировании практически невозможно. Возврат осуществляется на усмотрение банка.
Рефинансирование ипотеки без страховки невозможно. Объект недвижимости остается в залоге у банка как залог финансовой безопасности. К страховым случаям относится пожар, нанесение вреда имуществу другими лицами. Стоимость получения полиса определяют тарифы страховой компании – партнера банка. Банк не имеет права обязать заемщика заключить договор с конкретной компанией. По законодательству клиент при рефинансировании или оформлении кредита может выбрать сам, с кем заключить договор страхования.
Кроме страхования объекта залога при рефинансировании заемщик имеет возможность застраховать:
- жизнь и здоровье (на случай смерти, недееспособности, инвалидности);
- стабильность дохода (страховка в случае потери или сокращения на работе);
- финансовые риски;
- потерю права собственности (титульное страхование).
Остаток сумм страховой премии по этим полисам также подлежат возврату при рефинансировании кредита.
Как вернуть уплаченную страховую премию при рефинансировании?
Для возврата страховых сумм следует обратиться в СК, а не в банк. При перекредитовании вернуть остаток оплаченной страховой премии можно таким способом:
- Изучить договор. Возврат части средств за период, когда заемщик не пользовался услугой, возможен при рефинансировании, если это предусматривают условия страховки.
- Параллельно оформлению рефинансирования, нужно подать заявление на досрочное погашение в отделении банка и получить реквизиты на возврат страховки.
- Подать заявление в 2-х экземплярах на возврат страховой премии в отделение СК. К заявлению необходимо приложить справку об отсутствии задолженности.
Пакет документов для возврата страховой суммы при рефинансировании:
- паспорт;
- кредитный договор;
- страховой полис;
- документ, подтверждающий отсутствие текущих долгов по оплате;
- чеки на оплату страхового взноса.
Если страховщик отказывается выплатить неиспользованную сумму, можно написать жалобу на страхового агента в Роспотребнадзор. При обращении в судебные органы следует помнить, что издержки по процессу будут взысканы с суммы выплаты. Поэтому нужно оценить соизмеримость размера компенсации от страховой компании с возможными расходами.
Страховка при выдаче кредита – ещё одна навязанная услуга банков. Клиент при желании может отказаться от неё или же самостоятельно найти страховую компанию. Но если заёмщик не желает страховать кредит, то банки вправе увеличить процентную ставку, в которую добавляют все риски. Но бывают и случаи, когда клиенты сами не знают, что купили страховку. Это демонстрирует случай с костанайским пенсионером. Менеджеры Home Credit Bank выдали ему страховку почти за 125 тысяч тенге. При этом он утверждает, что ему не сообщили об этом и он узнал, только когда прочитал договоры, которые уже подписал.
Страховые компании заключают с банками контракты и платят им проценты, чтобы привлекать к себе клиентов. Поэтому БВУ заинтересованы, чтобы заёмщик согласился застраховаться там, где предлагает менеджер. Редко сообщают клиентам, что могут купить страховку у другой организации или вовсе не приобретать.
В Нацбанке страховку не рассматривают в полной мере как навязанную услугу. Проблема в том, что клиент собственноручно подписывает договоры о страховании и заявления о переводе суммы страховой премии в страховую компанию.
«Когда мы рассматриваем жалобы и представленные банками документы, мы видим, что клиент даёт согласие на заключение договора страхования, посредством специальной отметки и собственноручной подписи в анкете, заполняемой до получения займа. В данном случае мы не можем расценивать это как навязанную услугу», – пояснила замдиректора департамента защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка РК.
В планах финрегулятора в следующем году в законодательстве более чётче описать формулировку про запрет на страхование жизни и здоровья.
«Мы рассматриваем вопрос внесения изменений в Гражданский кодекс РК в части возврата страховой премии при досрочном прекращении обязательств, а также ужесточения законодательства в части страхования при выдаче займа», –сказала Ксения Калиева.
Кроме этого, некоторые банки вместе с денежным кредитом клиенту предлагают сразу открыть кредитную карту или депозит. Встречаются случаи, когда менеджеры говорят, что заём не будет одобрен, если не открыть кредитную карту. Как это происходит? Вы оформляете экспресс-кредит, сотрудник банка параллельно вам рассказывает о кредитной карте. Затем он предлагает вам сразу же оформить, описывая все преимущества продукта. Это считается навязыванием услуги. В Национальном банке признают, что такое встречается, но официальную жалобу ещё никто не подавал.
Ещё один случай, который бы в соседней России рассмотрели как навязывание дополнительных услуг: продукты многих казахстанских банков выстроены так, что клиент обязан открывать дополнительную платёжную карту.
Автор материала лично столкнулся с такой практикой, когда оформлял кредит в Forte Bank. Заём зачислили на специальную карту Visa Express Instant, которую открыли только для этого продукта. Как заявили менеджеры, зачислить сумму кредита на существующий уже в этом же банке счёт или карту нельзя. При этом банк не учёл, что клиенту не нужна дополнительная платёжная карта.
Сама схема, применяемая в таких случаях банками, выглядит следующим образом: клиент, желающий получить кредит, подписывает отдельный договор об открытии специальной карточки и даёт согласие на зачисление на неё денег. За любую транзакцию (съём, перевод, оплата в магазине и так далее) с этой карты снимается повышенная комиссия, которая может доходить до 7% (в случае с Forte Bank – 4,5%. – Авт.).
В Нацбанке считают, что банки ничего не нарушают, предлагая кредит по такой схеме, но, возможно, скрывают в них запрещённые ранее комиссии. Напомним, в марте банкам запретили взимать комиссии за ведение банковского счёта, связанного с выдачей и обслуживанием займа, а также за зачисление (выдачу) займа на банковский счёт по договорам банковского займа.
«По сути прямого нарушения законов нет. Мы хотим внести в законодательство понятие «недобросовестная практика». Вот этот случай и много других относятся к ним. Законы под каждые новые приколы банков не перепишешь, это долгая процедура. Поэтому мы хотим создать некий список из тех действий финорганизаций, которые относятся к недобросовестной практике, и чтобы мы имели право вносить рекомендательные меры. Список будет доступен для клиентов банков, чтобы они знали, какие действия считаются недобросовестной практикой, и даже сообщали нам», – пояснила Ксения Калиева.
- Попросить сотрудника организации ознакомить вас с нормой законодательства, которая обязывает вас приобретать дополнительную услугу. Переговорить с менеджером, попробовать объяснить ему свою позицию.
- Переговорить с высшим должностным лицом, которое находится в этот момент в финансовой организации, и попробовать объяснить ему свою позицию.
- Если взаимопонимание не достигнуто с должностным лицом, то обратиться к первому руководителю финансовой организации с письменным обращением.
- В случае невразумительного ответа от финансовой организации следует обратиться с жалобой в Национальный банк.
- Если четвёртый шаг будет неэффективен, то у потребителя будет право обратиться в гражданский суд, в правоохранительные органы по данному факту.
Необходимо собрать как можно больше доказательств того, что потребителю пытались навязать условия договора (это могут быть и свидетельские показания, и сам проект договора займа с навязанными условиями, и видеозапись или аудиозапись, которую в открытом режиме осуществлял потребитель, и другое).
«Чем больше доказательств будет у потребителя, тем больше шансов будет у него обжаловать действия финансовой организации в соответствующих инстанциях», – резюмирует юрист.
С одной стороны, страхование кредита поможет вам справиться с долгом при несчастном случае. Но с другой – эта услуга во многих случаях невыгодна заемщику, поскольку он несет дополнительные расходы. Поэтому, если вы уверены в том, что сможете сохранить платежеспособность, или не хотите переплачивать, то откажитесь от страховки. Либо подберите кредит, который можно оформить без этой дополнительной услуги.
Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.
Итак, страховка по кредиту должна защитить заемщика от непредвиденных ситуаций, но, с другой стороны, она чаще бывает неудобной. Если вы столкнулись с ней, учитывайте следующие нюансы:
- Страхование жизни и нетрудоспособности – добровольное, страхование залогового имущества – обязательное
- Страховка начнет действовать, если заемщик утратил нетрудоспособность по независящей от него причине – например, при травме или сокращении
- Вы имеете право отказаться от страхования жизни или имущества перед оформлением кредита по закону
- Если вам все же пришлось оформить страховку, то вы можете отказаться от нее в течение 14 дней
- В некоторых случаях возможно вернуть страховку при досрочном погашении кредита
- Отсудить незаконно навязанную страховку, как правило, невозможно