Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если нечем платить кредит: 3 варианта решения без банкротства». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Чем опасно уклонение от выплаты долга по микрозайму
Уклонение от выплаты долга по микрозаймам грозит рядом санкций, которые будут применены к должнику.
Их можно условно разделить на 3 группы:
-
Досудебное урегулирование вопроса с множеством звонков, сообщений, писем.
-
Продажа долга коллекторским компаниям .
-
Судебное взыскание долга с последующим арестом счетов, имущества, возбуждением исполнительного производства.
На первом этапе одна из сторон может попробовать урегулировать дело мирным путём. В этом случае должнику желательно обратиться в МФО самостоятельно. Возможно, удастся договориться об увеличении срока платежа или предоставлении отсрочки. Все зависит от суммы долга, времени просрочки и финансовой политики МФО.
На заметку. Наиболее распространённый сценарий – продажа долга коллекторам. Микрофинансовой организации это выгодно. Она избавляется от всех сопутствующих сложностей, связанных с выбиванием долга. Но как правило, не все коллекторские компании действуют по закону. В случае нарушения ими прав и интересов заемщика стоит обратиться в прокуратуру с соответствующей жалобой, а если это не поможет – то в суд.
К третьему способу микрофинансовой организации прибегают реже – обращение за судебной защитой. Однако и это не исключение.
Важно. В судебном порядке в большинстве случаев суд принимает сторону микрофинансовой организации, если нет явных признаков мошенничества третьих лиц с последующим оформлением займа на чужое имя.
При невыполнении должником обязательств согласно судебному приказу, дело будет передано судебным приставам.
После вынесения судебного приказа (судебного решения) и отказа должника закрыть долг в добровольном порядке, могут быть наложены следующие виды ограничений:
-
арест имущества должника;
-
арест и ограничение снятия денежных средств с банковских счетов и карт;
-
судебное взыскание на залог (если им обеспечен микрозайм) или иное имущество.
Погашение долга не обязательно должно происходить по классическому сценарию – единовременная выплата всей суммы. Хотя это способ наиболее предпочтительный. Есть несколько альтернативных вариантов, которые в итоге позволят полностью погасить все принятые на себя обязательства по микрозайму.
Через погашение можно избавиться от займа тремя основными способами:
-
Рефинансирование. Рефинансировать свой долг можно в другом банке или МФО, открыв новый кредит на более приемлемых условиях. Но в этом случае долг не исчезнет полностью, он рефинансируется на других условиях. У должника снизится финансовая нагрузка. Логичнее всего оформлять кредит, но делать это стоит ДО просрочки в МФО – ведь иначе кредитная история будет испорчена и вы не сможете получить кредит.
-
Реструктуризация долга. Реструктуризация долга предполагает пересмотр графика платежей, составление нового в индивидуальном порядке по заявлению должника. Однако не все МФО предоставляют такую возможность. Дополнительно можно отсрочить платёж, если нет возможности погасить его прямо сейчас. Но на долгий срок рассчитывать не стоит. Обычно кредитор дает максимальную отсрочку на три месяца. Все что больше – исключение.
-
Пролонгация. Пролонгация предполагает увеличение срока долговых обязательств и вместе с тем уменьшение ежемесячных платежей. Но итоговая сумма, которую выплатит должник, будет больше. Поскольку увеличиться процентная нагрузка. Чаще всего для продления займа нужно уплатить набежавшие проценты, после чего срок погашения продляется.
Что делать, если много микрозаймов, а денег нет
Сразу и еще раз подчеркнем: просто так избавиться от микрозаймов, если нечем платить, не удастся. Возможные пути решений коротко рассмотрены в предыдущем пункте. И лучше выбрать один из них как можно скорее. По крайней мере, пока срок погашения позволяет избежать начисления штрафов и пеней.
Ситуация, когда у человека набрано много микрозаймов и нечем платить по ним – печальная. Но это не отменяет ответственности. Что можно сделать, если на текущий момент все активные микрозаймы без просрочек:
1. Воспользоваться услугой пролонгации. Стоит предварительно изучить договор микрозайма: услуга может быть не предусмотрена. Это лишь временное решение. Платить придется все равно. И оплачивать начисленные в период продления проценты.
2. Позвонить в МФО и объяснить ситуацию. Неплохой вариант, но выходом станет та же пролонгация. Увы.
Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам
Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:
- тело займа (сумма, которую взяли в долг);
- начисленные проценты;
- неустойка (штраф, пеня).
Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:
- от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
- шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
- нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
- самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.
Как выбраться из микрозаймов – вариант с рефинансированием
Вариантом урегулирования проблемы с МФО станет рефинансирование долга. Это поможет выиграть время на его погашение.
Рефинансирование — это процедура изменения текущих условий кредита, чтобы понизить финансовую нагрузку на заемщика. Хотя это означает со стороны МФО некоторые уступки, многие микрофинансовые организации соглашаются на это. Поскольку альтернативы такому способу взыскать долг можно не найти.
Порядок действий должника такой:
- составить и подать в микрокредитную компанию заявку на реструктуризацию займа. К нему прилагают документы, подтверждающие возникшие проблемы. Проводят реструктуризацию долга следующими путями: увеличивают сроки, уменьшают процентную ставку, сочетают оба варианта или дают новый займ на более выгодных условиях;
- аргументировать свою позицию сотруднику МФО (они часто связываются с должниками после заявления).
- внимательно ознакомиться с условиями продления срока микрозайма. Многие МФО предлагают такую услугу на хороших условиях (дополнительный маленький процент или платеж);
- пользоваться этой услугой, если подходят условия;
- если что-то не получается, связаться с представителями МФО и обсудить проблему.
Резюмируем, как избавиться от долгов в микрозаймах
Долги в микрофинансировании – это частая практика среди россиян. Но исчезать «с радара» кредиторов — не выход. Отсутствие денег – еще не повод не выплачивать кредит. Если закрыть микрозайм вовремя не получается, не пускайте ситуацию на самотек. Важно не допускать просрочки, а попытаться решить проблему. Тем более, что сами МФО предлагают помощь в погашении микрозаймов: продление срока займа (пролонгация); реструктуризацию; рефинансирование.
Привлечение к решению проблемы кредитных юристов позволит использовать опыт и навыки специалистов. Юрист разберется в нюансах проблемы и подскажет как избавиться от долгов в микрозаймах правильно. Это может быть банкротство, помощь в исполнительном производстве или переговорах с МФО.
Как списать долги по микрозаймам?
Реструктуризация займа в МФО. Под реструктуризацией долга понимается процедуры, когда заемщик и МФО заключают соглашение об изменении способа исполнения обязательства. Меняется структура, характер долга. Штрафные обязательства по договору займа и обязательства по уплате пени заменяются в соответствии с таким соглашением на обязательства займа. Замена обязательства в соответствии с гражданским законодательством называется новацией. Реструктуризация – это термин, который был введен банками, используемых микрофинансовыми организациями.
В связи с этим, под реструктуризацией на практике подразумевается:
- Замена обязательства на иное, замена валюты платежа, способа исполнения обязательства – так называемый «новационный» подход к реструктуризации задолженности.
- Увеличение срока оплаты по договору, отсрочка погашения оплаты (не является новацией в соответствии с судебной практикой).
- Минусы реструктуризации: потребитель соглашается на увеличение срока оплаты, отсрочку оплаты или соглашается с насчитанной ему неустойкой, прельстившись снижением процентной ставки. Реструктуризация является максимально выгодным способом решения проблемы с клиентом для МФО. Факт реструктуризации (в зависимости от ее вида) отражается на кредитной истории негативно.
Как законно не платить кредит, если платить нечем?
Встречаются совсем критические ситуации с микрозаймами, когда клиенты МФО обращаются к нам: «Нет денег платить кредиты, что делать, помогите!» Что можно посоветовать людям, попавшим в столь затруднительное положение?
Если у человека вообще нет возможности погасить все микрозаймы, которые он так опрометчиво набрал, то самый разумный выход — банкротство. Объявить себя банкротом и инициировать процедуру стоит в том случае, если общая сумма долга превышает 300 тыс. руб. Иначе это невыгодно из-за расходов, которые неизбежно повлечет за собой проведение банкротства. В результате этой меры должника могут полностью освободить от необходимости выплачивать микрозаймы. Иной вариант предполагает разработку комфортного графика погашения.
Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы
Имеют ли право коллекторы звонить, приезжать домой или на работу, описывать имущество? Что делать, если вам нечем платить по кредиту?
Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.
Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.
Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:
- бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
- визиты на дом к должнику или по месту его работы;
- нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
- распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
- порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
- угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.
Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.