Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В Казахстане появится новая субсидирующая ипотечная программа». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ипотека оформляется на покупку или ремонт недвижимости для улучшения жилищных условий, то есть является целевым кредитом. Ее можно оформить не только на покупку, но и для индивидуального жилищного строительства. В качестве залога выступает купленная или имеющаяся недвижимость, имущественные права или деньги. А потребительский кредит выдается на любые нужды, может быть залоговым или беззалоговым. В отличие от ипотеки, потребительский кредит выдается на меньшую сумму.
Что такое ипотека, чем она отличается от потребительского кредита?
Оформляя ипотеку, клиент банка несет дополнительные расходы на страхование. Есть обязательная страховка, защищающая интересы банка и добровольная, помогающая избежать риски для клиента. Если говорить о выгоде потребительских займов, они удобны при нехватке небольшой суммы на покупку жилья. Если заемщик может погасить задолженность за короткий срок, потребительский кредит может оказаться более удобным при низкой ставке.
Комиссии банков за выдачу кредита
В разных банках встречаются разные комиссии. Чаще всего можно встретить следующие виды: за рассмотрение заявки, оформление займа и его выдачу.
Большинство банков требуют деньги на рассмотрение заявки в твердой сумме: от 2 до 10 тысяч тенге. В то же время есть банки, которые вообще не берут комиссию за рассмотрение заявки.
Вторая часто встречающаяся комиссия — за оформление и выдачу кредита — ее размер колеблется от 0,5 до 2,25% от суммы займа. Однако часть банков снижает размеры комиссий либо вообще их отменяет для участников зарплатных проектов.
Также в банках можно встретить комиссии за зачисление денег на счет, за предоставление займа, за оформление кредитной документации, за обналичивание, за изменение техусловий.
Кроме того, банки в обязательном порядке настаивают на комплексном страховании заемщика от несчастного случая и предмета залога; страховании риска утраты права собственности, либо ежегодном страховании имущества как предмета залога.
Как посчитать переплату по ипотеке?
Кредитуясь в банке, вы заведомо должны быть готовы к тому, что вы переплачиваете за жилье, притом немалую сумму.
— Если у вас есть сумма в 50 и выше процентов от стоимости квартиры, то в любом случае не отдавайте банку все, — советует Жани Турысов. — Сделайте минимальный первоначальный взнос, который требуется. Это делается, для того чтобы на оставшиеся деньги купить доллары, и как только произойдет девальвация, перевести эти деньги в тенге и сделать частично-досрочное погашение кредита.
В любом случае при эффективной годовой ставке в 15-16% и кредите, взятом на 10-15 лет, вы переплатите от полутора до двух стоимостей своей квартиры. Поэтому если вы планируете платить исключительно по графику без частично-досрочного погашения займа, квартира действительно обойдется недешево. С другой стороны, уже через несколько лет, если правильно выбрать квартиру, вы будете платить за нее меньше, чем если бы платили за арендное жилье. Этот фактор, пожалуй, один из самых важных в решении «брать — не брать».
Оформление ипотеки – это многоступенчатый процесс, причем, все стадии необходимо пройти последовательно. Шаги:
- Подбор жилья. Необходимо выбрать вариант, устраивающий по цене и другим обязательствам. Учитывайте, что ипотека – это на много лет, поэтому трезво оценивайте свои возможности.
- Подбор программы. В Казахстане действует несколько вариантов государственных программ для упрощенного получения ипотеки. Но у каждой программы – свои условия, поэтому стоит разобраться с ними, чтобы понять, какой программе соответствует ваш случай.
- Подбор банка. В большинстве банков есть ипотечные программы с льготными условиями. Необходимо оценить все предложения и выбрать наиболее выгодные.
- Изучите условия получения кредита в выбранном банке и пройдите необходимые процедуры. У каждого банка может быть свой перечень требований. Но, как правило, в любом случае, необходимо будет провести оценку недвижимости и оформить страховой полис.
- Внести первоначальный взнос. Размер взноса зависит от выбранной программы. Сумма обязательно прописывается в договоре. Нужно будет оплатить комиссии, если это предусмотрено договором. Все взносы, которые нужно внести на этом этапе, обязательно прописываются в договоре.
После завершения всех процедур можно будет въезжать в квартиру, но при этом необходимо будет ежемесячно вносить ипотечный платеж до полного закрытия долга.
Список ипотечных программ Народного Банка
В Халык Банке на сегодняшний день есть четыре программы, две из которых выдаются в сотрудничестве с ипотечной организацией «Баспана» и оставшиеся программы являются собственным продуктом банка.
Список ипотечных программ:
- «Баспана Хит» и «7-20-25» — это социальные программы, реализованные ипотечной организацией «Баспана» по инициативе экс-президента Республики Казахстан Нурсултана Абишевича Назарбаева. Данные ипотечные программы выдаются в банках-партнерах: Народном, АТФ-е, Центркредите, РБК, Сбербанке, Евразийском, Форте и Jysan банках.
Что такое ипотека на квартиру?
Это кредит на покупку недвижимости, которая остается у банка в залоге до полного погашения займа – выплаты основного долга и начисленных процентов.
Для того чтобы выяснить, где оформить ипотечный кредит, необходимо сравнить предложения нескольких банков и выяснить базовые условия жилищного займа. Гражданский кодекс РК и закон об ипотеке позволяет банкам формировать свои условия для предоставления ипотечного займа. Кредитные организации также вправе определять основной и дополнительный перечень необходимых документов, запрашивать сведения из государственных органов.
Процентная ставка по ипотеке в Казахстане в 2022 году в регионах севера и юга страны может отличаться в среднем на 1.5-2%. Значение имеет наличие у заемщика постоянного дохода и его уровень, соответствующий ожиданиям банка.
Возможность получить заем доступна гражданам, имеющим постоянное место работы. Однако возможны исключения – для предпринимателей, граждан, получающих пенсию и занимающиеся частной практикой. Значение имеет и положительная кредитная история. В любом случае, банки вырабатывают индивидуальный подход к каждому заемщику и досконально проверяют его платежеспособность.
7-20-25 является одной из самых популярных программ с наиболее низкой ставкой по займу — 7%. Первоначальный взнос определен в размере от 20% от стоимости жилья. В Нур-Султане, Алматы, Актау, Атырау и Шымкенте максимальная стоимость квартиры по программе составляет 25 млн тенге. Для Караганды этот показатель доходит до 20 млн, а для остальных регионов Казахстана — до 15 млн тенге. Срок погашения займа единый для всех регионов — до 25 лет.
Главными требованиями для участников являются:
- Наличие гражданства РК;
- Отсутствие жилья на праве собственности;
- Наличие постоянного подтвержденного дохода от предпринимательской или трудовой деятельности;
- Отсутствие ипотечных кредитов.
Если у заемщика нет денег на первоначальный взнос, он может получить ипотеку на полную стоимость недвижимости, которая впоследствии станет залогом по кредитному обязательству. При этом он может купить не только квартиру на первичном или вторичном рынке (отдельные банки даже готовы выдавать деньги по такой программе для финансирования приобретения строящегося жилья), но и земельный участок, предназначенный для индивидуального строительства.
Срок использования средств может составлять даже 15-20 лет, что удобно клиенту, который хочет «растянуть» выплату задолженности, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей (чем больше срок, тем меньше кредитная нагрузка). А погашение может осуществляться равными или дифференцированными платежами по графику, утвержденному на момент оформления ипотеки и подписания кредитного договора.
В зависимости от условий банка, ставка вознаграждения может составлять 12,5-18,5% годовых, а ГЭСВ 14,5-20%. В большинстве случаев она рассчитывается в индивидуальном порядке, исходя из результатов финансовой оценки клиента и пакета предоставленных им документов. Независимо от первоначальных условий и действующей ставки потребитель всегда может сократить размер переплаты, вернув долг раньше установленного срока, за что не предусмотрены штрафные санкции и дополнительные платежи.
Начисленные проценты – это далеко не все расходы, которые придется покрыть при оформлении ипотеки без первоначального взноса. Дополнительно придется оплатить страховку и комиссию за организацию кредита, которая может составлять 1-2% от выданной клиенту суммы средств. Но в то же время с 16 июля 2020 года банки больше не могут взимать комиссию за ведение кредитного счета, что стало обязательным требованием после внесения изменений в профильный закон.
Подать заявку на получение жилищного кредита можно не только в отделении, но и онлайн, заполнив небольшую форму на сайте банка. Принятое «по Интернету» решение считается только предварительным, и оно может быть изменено после очного общения кредитного сотрудника с потенциальным заемщиком и изучения его документов. Срок рассмотрения заявки может составлять 3-14 дней, а банк на свое усмотрение может расширить пакет обязательных документов, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента.
Ипотека или рассрочка в Казахстане: что оформлять?
Практически все строительные компании республики предлагают квартиры в рассрочку. Жилье можно приобрести в Алматы, Астане и регионах. Разница между ипотекой и рассрочкой огромна. Во-первых, ипотека оформляется в банке, а рассрочка – у компании-застройщика.
Рассрочка актуальна тех случаях, когда заемщик не может подтвердить свои доходы, то есть, работает неофициально.
Известно, что ипотека без первоначального взноса в Алматы и других городах недоступна. Зато с рассрочкой все гораздо проще. Также выгодно брать квартиру в рассрочку в том случае, если заемщик планирует получить крупную сумму денег, например, в наследство или от продажи имущества.
Выгоднее брать квартиру в рассрочку при низких процентах и уверенности в том, что в течение короткого периода заемщик сможет вносить крупные платежи. Универсальных рекомендаций не существует: каждый пример необходимо рассматривать индивидуально.
Плюсы оформления квартиры в рассрочку:
- возможность приобретения жилья без подтверждения дохода;
- минимальные комиссии;
- оперативность;
- возможность получить отсрочку;
- минимальные требования к документам заемщика.
Среди недостатков рассрочки необходимо отметить риски, связанные с задержками строительства и махинациями девелопера.
Кроме того, заемщику придется делать крупные взносы. Чтобы минимизировать риски при покупке жилья в рассрочку, следует придерживаться следующих рекомендаций:
- оформлять договор долевого участия. В таком случае заемщик получает максимальную защиту своих прав;
- сотрудничать только с проверенными девелоперами. В интернете можно найти информацию о тех объектах, которые компания уже сдала в эксплуатацию;
- тщательное изучение договора. Не стоит пренебрегать консультациями с юристами;
- изучить штрафы и другие санкции, которые могут быть применены к должнику.
Требование к земельному участку
Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.
Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.
Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.
№1. Кто может рассчитывать на получение льготного кредита под 2% годовых?
Льготный кредит под 2% смогут получить только очередники акиматов из категории:
- многодетные семьи;
- неполные семьи;
- семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью.
По данным Министерства индустрии и инфраструктурного развития в очереди на жильё стоят 496 015 человек. Из них подпадающих под условия льготной ипотеки:
- многодетные семьи – 31 725;
- неполные семьи – 106 149;
- семьи, имеющие или воспитывающие детей с инвалидностью – 19 281.
№4. Какое жильё можно взять в кредит под 2% годовых?
Жильё можно приобрести как на первичном (в том числе кредитное жильё местных исполнительных органов), так и на вторичном рынках. Также можно приобрести частный дом.
Приобретаемая квартира или дом должны соответствовать общим залоговым требованиям ЖССБК:
- срок эксплуатации недвижимости не должен превышать 50 лет;
- срок эксплуатации недвижимости из бетона, кирпича и ракушечника не должен быть больше 60 лет;
- срок эксплуатации дома из саманного/сырцового кирпича не должен быть более 25 лет;
- срок эксплуатации дома из дерева (брус, сруб, брёвна) не должен быть более 30 лет.
Как получить сельскую ипотеку под 1 процент?
Чтобы получить ипотеку под 1%, можно обратиться в Сбербанк, в котором действуют различные программы, предполагающие подобное снижение ставок. Здесь имеются 2 варианта дисконта. Первый в размере 1,4%, второй – 4%. Это значит, что планируется уменьшение на указанные проценты от стандартной. Только расчет на 1,4% будет действовать в течение всего погашения кредита, а в 4% до сдачи нового дома в эксплуатацию. Получить подобное предложение можно при условии, что квартира приобретается в строящемся доме, и у тех застройщиков, которые работают со Сбербанком по эскроу-счетам.
Предоставляется возможность приобрести квартиру или частные владения с ипотечным кредитованием в 1%, если оно будет находиться в сельской местности и на территории определенных субъектов. К примеру, уже «работают» по программе при условии, что жилье находится в Белгородской области или ЯНАО. Под 1% можно оформить займ в том случае, если заемщик будет страховать свою жизнь.
Валютные операции без ограничений
По закону “О валютном регулировании и контроле”, резидентами признаются лишь граждане Казахстана и лица с ВНЖ. Таким образом, действие норм закона на россиян с РВП не распространяется, они могут свободно переводить валюту из России и в РК.
Что касается резидентов, то они вправе открывать счета в зарубежных банках без ограничений и не обязаны самостоятельно отчитываться о движении средств на них перед Нацбанком Казахстана. Отчеты о переводах собственных средств физлиц со своих счетов в Казахстане на счета в иностранном банке предоставят регулятору сами казахстанские банки.
“Валютное законодательство Казахстана гораздо более щадящее, чем российское: требования и ограничения касаются в основном юридических лиц по внешнеторговым контрактам и коммерческой деятельности граждан. Некоммерческие же валютные операции, или безвозмездные переводы денег, или безвозмездная передача валютных ценностей между резидентами как вне Казахстана, так и на его территории разрешены”, — заключает Нестеренко.