Инвестиционное и накопительное страхование жизни

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное и накопительное страхование жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Какие вопросы стоит задать себе и компании перед оформлением полиса НСЖ

Подходит ли мне такой размер взноса?
⬜ Я осознаю, что мне придется регулярно вкладывать эти деньги на протяжении нескольких лет и помню, что снять деньги до окончания договора нельзя.

Какой размер выкупных сумм по этой программе?
⬜ Я внимательно ознакомился с таблицей выкупных сумм.

Что делать, если случится беда, и я не смогу сделать взнос вовремя, но свяжусь с компанией заранее?
⬜ Я узнал, какие варианты сможет предложить мне компания

Какие риски я хочу включить в программу? При каких условиях я получу выплату?
⬜ Я уточнил все события, которые считаются страховым случаем, и ознакомился с размером страховых выплат. Меня все устраивает.

Внимательно ли я прочитал договор?
⬜ Я полностью прочитал все условия, попросил пояснить все, что мне было непонятно, и убедился, что мои ожидания от этой программы подтверждены на бумаге.

Каждый решает сам для себя, какая программа ему подходит. Главное помнить — программы накопительного страхования жизни будут выгодны для людей с высокой финансовой ответственностью.

Доходность накопительного страхования жизни

Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:

• страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
• доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.

Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.

Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.

Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.

Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).

Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.

Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:

• фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
• при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.

Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:

• Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
• Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
• Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
• Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.

Страхование жизни возникло в древнем Риме. Жители Рима решили создать «похоронные клубы». Цель у этих клубов была одна — в случае неожиданной смерти члена клуба все остальные участники были готовы заплатить за него погребальные расходы и помочь деньгами семье.

Современное страхование жизни возникло в Великобритании, англичане решили его опробовать на практике, переняв опыт римлян. Британские страховые компании являются родоначальниками современного страхования, часть этих компаний известна и сегодня (например, синдикат Ллойд, около 1688 г., Prudentialplc, 1848 г.).

В Северной Америкке решили опробовать британскую модель страхования жизни в 1735 г., создав первую компанию по страхованию жизни в Южной Каролине (Чарльстоне). Несмотря на то, что религиозные организации выступали против страхования жизни, считая его кощунством, предвосхищающим собственную смерть.

Фактически страхование жизни возникло в США в 1840 г. Одной из причин распространения этого явления стали пожары в Нью-Йорке и Чикаго, унесшие множество жизней.

11 сентября 2001 года произошло событие, унесшее более 3 тысяч жизней (два самолета врезались в башни-близнецы). Люди решили, что защита того стоит, и лучше платить небольшие взносы каждый месяц, чем оставить семью без средств к существованию.

В России страхование жизни развивалось медленно, во многом из-за крепостного права. Первая страховая компания была основана в 1835 г. — страховая компания «Жизнь», которая страховала жизни только состоятельных граждан. В 1919 г. страхование жизни в России было отменено и аннулированы все ранее заключенные договоры. В 1920-х годах в период НЭПа был создан Госстрах — монополист в сфере страхования жизни. С 1960 г., было заключено 85 млн. договоров страхования жизни. В 1992 г. произошла демонополизация страхования, и появились частные компании.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.

Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.

Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:

• Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.

• Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.

Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.

Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:

• Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.

• По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.

• При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.

Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.

Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:

• срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);

• доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;

• при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;

• гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;

• выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;

• по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;

• в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).

Осуществление страховых взносов

Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.

Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.

При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.

Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Как работает программа?

Договор состоит из основной программы, но по желанию в него могут быть включены дополнительные опции.

Основная программа – смешанное страхование жизни, в которое входит 2 события: уход из жизни в течение срока договора, дожитие. Выплата будет сделана или клиенту или родственникам в любом случае. В лучшем варианте человек, дожив до конца программы, получит свой созданный взносами капитал. В негативном варианте человек умрет, и тот капитал, который он планировал создать, уйдет его родственникам. При любом развитии событий капитал будет. Кроме досрочного расторжения договора.

Что представляют собой дополнительные опции? Например, происходят события, мешающие человеку продолжать выплачивать взносы. Это может быть длительная потеря трудоспособности, операция, травма. Примером дополнительной опции можно считать защиту от травмы. В случае ее получения СК выплачивает компенсацию.

Рисковое и накопительное страхование

Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?

Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.

Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.

Как платить взносы по ИСЖ и НСЖ?

Страховые взносы по ИСЖ и НСЖ могут вноситься как единовременно, при подписании договора, так и с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год, в течение всего срока действия договора.

Чаще всего, при ИСЖ вся сумма вносится единоразово, а при НСЖ — частями. Но могут быть и другие варианты.

Чем реже платятся взносы — тем это обычно выгоднее. Например, если сразу внести взнос за год — он может быть меньше, чем сумма 12 ежемесячных взносов. Но все зависит, конечно же, от условий договора.

Если вкладчик пропускает внесение страхового взноса, то это негативно отражается на последующих выплатах: условия договора могут существенно измениться. Поэтому взносы категорически не стоит пропускать, а если возникает такая ситуация, то стоит обговорить ее со страховой компанией, возможно — подписать допсоглашение к договору об изменении графика внесения страховых взносов.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.

Накопительное страхование жизни

Вы вносите свои денежки с определенной периодичностью в течение нескольких лет (от 3-х лет) и в конце срока получаете, в лучшем случае, сумму своих же взносов или даже меньше. Также возможен некий мифический инвестиционный доход, который никто не гарантирует.

Сразу вопрос: а куда делись остальные деньги, почему итоговая сумма получится даже меньше, чем сумма уплаченных страховых взносов? А разница идёт как раз на ваше страхование, и чем больше рисков покрывает страховка, тем дороже она обходится.

Другими словами, если, например, страхователь внезапно умирает (соответственно, этот риск должен быть прописан в договоре), то выгодоприобретатель (лицо, которое получит страховку, прописывается страхователем в договоре) может получить предполагаемо накопленную сумму сразу, не дожидаясь окончания срока накопительного страхования жизни.

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

• амбулаторную;
• стационарную;
• стоматологическую;
• скорую;
• реабилитационно-восстановительное лечение;
• диагностику и многое другое.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Схема накопительного страхования жизни работает следующим образом:

1. Клиент заключает договор на определенный срок и регулярно производит взносы.
2. Если клиент добросовестно исполнял условия договора и дожил до его окончания, то в конце срока он получит оговоренную в договоре страховую сумму. Это наиболее вероятный сценарий развития договора НСЖ. В 95% случаев страховой случай не наступает и через 5,20 или 40 лет страховая возвращает клиенту взносы или даже большую сумму. Официально этот вариант именуется «дожитием».
3. Если клиент он не доживет до окончания действия договора, то страховую сумму заплатят наследникам. Они могут получить до 200 до 400% от гарантированной страховой суммы.

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

1. Дожитие до окончания срока действия программы. В этом случае страхователь лично получает на руки указанную в полисе страховую сумму.
2. Смерть застрахованного лица в период действия полиса. Если произойдет это печальное событие, то лица, указанные в договоре, получат страховую премию в полном объеме.

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

1. Несчастные случаи (НС), в т.ч. производственные:

• получение травмы в результате НС;
• госпитализация и операции в результате НС;
• временная нетрудоспособность и наступление инвалидности по результатам НС;
• смерть в результате НС и др.

1. Инвалидность 1 и 2 группы:

• единовременная выплата после наступления инвалидности;
• освобождение от уплаты взносов по инвалидности.

1. Смертельно опасные заболевания. При получении диагноза по заболеванию с угрозой жизни страхователь может рассчитывать на единовременную выплату от страховой компании или оплату лечения.

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.

Похожие записи:

• Правила заполнения бланка замены паспорта в 45 лет
• Как иммигрантам из СНГ получить гражданство США
• Признание приватизации недействительной